新一站保险网 保险学堂 保险知识汇总 保险基础知识 保额不够,保险不就白买了!家庭经济条件一般,如何科学买保额?

保额不够,保险不就白买了!家庭经济条件一般,如何科学买保额?

发布日期: 2019.01.25

导读:买保险主要是买保额。但是保额越大,意味着保费也就越高,那么自己所承担的经济压力也就越大。如果连保费最后都交不起,又何谈保额呢?所以,保额也不是越高越好,还是要根据自己的实际情况,进行合理配置。

最近,有朋友询问小新:你说我们按照自己的需求购买保险和保额,我怎么来确定我的需求呢?有没有什么具体的方法呢?让我估算一个具体值,我问保险销售员或代理人,总是给我说买的越多越好,但也不给我一个具体值,让我很生气。

其实,保险销售员或代理人并没有说错,保额买的越高越好,这是一定的。因为买保险主要是买保额。但是保额越大,意味着保费也就越高,那么自己所承担的经济压力也就越大。如果连保费最后都交不起,又何谈保额呢?所以,保额也不是越高越好,还是要根据自己的实际情况,进行合理配置。

下面,小新根据大家所疑问的问题,提供3种方法,大家可以作为参考看看。

确定意外险和寿险的方法:

1.家庭需求法

家庭需求法的原理就是通过假定不幸现在发生,计算事故发生后家人生活所需费用总和,即将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等,扣除现有资产,所得缺额作为保额的粗略估算依据。

基本计算公式是:家庭总负债(房贷,孩子上到大学所需教育费,赡养父母的费用,家人未来固定年限的生活费用等)-家庭总资产(储蓄,有价证券,投资性房产,已有人寿保险的保额,配偶未来工作所能得到的收入)=寿险和意外险的总额度。

简单说就是:家庭需求=被保险人身上的家庭责任=家庭总负债+小孩的生活费教育金+父母的养老金+家庭一段时间的生活费(用于过渡并保证生活质量没有极大下降)+其他必需的费用。

举个例子:

马先生的家庭,孩子今年2岁,马先生的年收入15万,马先生个人支出是3万,房贷是100万,孩子的年支出在4万,家庭的其他支出在5万;

那么,

马先生寿险和意外险的总额度=支出(3万)+房贷(100万)+孩子的年支出(4万)+家庭其他支出(5万)-马先生的年收入(15万)=97万。

2.双十法则

指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍,保费支出占家庭税后收入的1/10。

第一个十:保险的保额一般是家庭税后年收入的10倍。其意义在于,确保发生变故时,缺少经济收入的家庭在10年内生活水平不发生变化。

第二个十:每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。保险属于安全层面的需求,保险的初衷是风险的转移,是为了更好的、无忧无虑的生活,过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障,而过高的保费又会给生活带来较大压力,与初衷背道而驰,因此,保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

当然,这个数字也是一个笼统的概念,但具有一定的参考价值。

还是以马先生为例:

根据这个方法,马先生的意外险+寿险的保额是150万;

保额应该是一个区间,并不是一个确定数。

而且由于意外险杠杆比最高,目前,市面上的产品,一般几十元到百元之间就可以买到几十万到几百万的保额,所以,对于意外险可以在承受内根据工作环境等实际情况往高了买。

那么我们就来看寿险保额:

如果只考虑贷款,马先生的保额100万,双十倍数法是150万,家庭需求法是97万;

所以,马先生寿险保额[97万;150万],再考虑保费支出等因素,保额可能变为[50万,150万]。

所以,大家明白其中的区间价值了吗?

确定健康险(重疾险)的保额:

损失补偿法:

损失补偿法,主要用于确定健康险的保额。

保额主要在显示在重疾上:要考虑治疗期间的治疗费、养护费、不能工作导致的家庭收入损失,还要考虑后期的营养费、保健费等康复费用和收入损失。

重疾险的保额加上这些费用,基本在50万左右。

所以,根据以上的介绍,小新在给大家具体介绍一下马先生的保费和保额情况:

马先生50万的重疾险,每年保额在7500元左右,寿险选择50万在5100元左右,那么意外险的保额在130万(一份综合意外险30万和一份交通意外险100万)保费在500元左右,根据年收入在10%(15000元),也是正好的。

所以,大家能明白其中的算法了吗?

如果还是不懂的话,小新建议大家去看看之前写的文章,基本上每个保险都给予了一个相对合适的保额,大家可以参考,在根据需求适时增加。

最后,小新想说:买保险不是一次性的,是一辈子,可以分步投保,先买基础保障,经济允许在逐步加保,保险配置要根据实际情况不断调整。

其实还有一个方法叫做:生命价值法

可以用一个人的生命价值做依据,计算应该购买多少保险。

这里指的是所有保险的保额。

分为三个步骤:

(1)估计以后的年平均收入;

(2)确定退休年龄;

(3)从年收入中扣除各种税收、保费、自我消费等费用,剩余的钱(需要贡献给家人的钱,而这些钱便是这个人的生命价值。)

举个例子:

一个人25岁,假设他退休前的平均年收入是20万,65岁退休(根据延迟退休政策)。

假设这个人的年收入一直保持不变,平均3万用于个人花销,5万用于家庭花销,5万用于房贷,其余储蓄。

那么这个人的生命价值=(5万+5万)×(65——25岁)=400万;

也就是说,找个人需要购买400万保额的保险。

关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。

关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。

比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以询问给小新,小新立马回给予解答哦。

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