养老保险保基本 商业养老保险锦上添花

养老保险与我们退休之后的收入和生活质量息息相关，可通常很多人都只关心眼前赚钱多少，忽视了长远的养老规划。她理财认为，对于养老保险，我们至少要结合自身收入水平和养老金的缴纳发放规定，做到心中有数，在最能赚钱的时候做好规划才能减少养老的后顾之忧。
她理财认为，关于养老保险你首先需要了解下面几条常识：
1. 缴费基数最高为统筹地职工月平均工资的300%，最低为统筹地职工月平均工资的60%。
2. 养老保险分为社会统筹和个人账户两部分。
3. 个人账户不得提前支取，记账利率不低于银行定存利率，免征利息税。
4. 被保险人死亡，个人账户余额可继承。
5. 享受基本养老保险的条件：①达到法定退休年龄并办理退休手续；②缴费年限累计满15年。
那么，缴纳了很多年养老保险，退休之后一个月能拿到多少钱呢？她理财用一张简单的图帮你看懂：
再来举个例子说明：假如你55岁退休，退休那年你的个人账户里有8万元，你的统筹地上年度月平均工资为5000元，你的月平均缴费工资指数为1，截止到退休你的缴费年限为30年，那么你退休后第一个月领到的养老金=（5000+5000*1）/2*30*1%+80000/170=1970.59元。
那如果离职了，社保怎么办呢？这通常分两种情况：
① 离职了，暂时没工作。养老保险和医保是可以个人缴纳的，具体如何办理各地有差别，建议咨询当地社保局。
② 换了新工作，有新单位继续缴纳即可，养老保险缴纳年限可累计。即使你换工作去了不同城市，养老保险仍然可以异地转移并累积。
看了上面的计算方法，有财蜜表示，退休后如果只依靠养老金，生活质量可能会大打折扣。按照前面公式自己粗略测算下来，养老金的个人工资替代率能达到20%就算不错的情况了，而且，收入越高、替代率越低。因此她理财认为，对于个人来说，提早规划才是硬道理。对此，我们有何对策呢？她理财有下面三条建议：
（1） 早规划：按照通胀率、收入增长率、投资收益率、当前收入及支出水平、当前存款、退休后每月收入支出，大致可以算出到你退休时的资金缺口。
（2） 多存钱：积极地投资理财，随着年纪增大让理财收入的部分渐渐多起来，以弥补退休后工资收入的大幅下降。
（3） 买保险：既然单凭养老金很难保证退休后还过得舒坦，她理财建议你不妨考虑购买一份商业养老保险。
基本养老保险只能保障个生活基本，对于个人来说及早规划才是硬道理，想要老年生活锦上添花，生活质量更上一层还需购买商业养老保险，商业养老保险帮助还处于年轻时期的人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费，还未老年生活带来保障。