如何通过双账户保险计划来完成养老目标

　　王先生今年35周岁，目前有300万元存款，希望通过持续缴费实现长期投资，并能满足自己多样化需求的目的。据了解，市民在中长期理财过程中，除了能让资金稳健增值之外，还有资金灵活支取的考虑。此外，由于双主险组合中的万能险是与分红险相对独立的主险，它的保障期限不会随着分红险满期而终止。

　　保险理财师建议，王先生可以借理财型保险产品附加保障功能较强的定期寿险、意外险、医疗险、重疾险等来实现，并以一款“分红账户+万能账户”相结合的保险计划为王先生进行规划，实现资金在账户的自由转换,如王先生在十年间共缴分红险保费100万元和万能险保费10元，每年可收到生存保险金13896元以及分红，如果选择将生存保险金、满期保险金和现金红利自动转入计划中的万能账户，相当于延伸了该计划的养老保险服务。

　　保险产品功能通常都比较独立，不同险种之间有着明显的区别，如分红险、万能险各自都有所偏重。但近期一些保险公司推出了将不同险种的保险组合在一起的全能保险，让市民在获得保障的同时也能获得投资收益。

　　以目前市场上热推的一款名为“百万财富综合保障计划”的双险组合为例，此款保险组合是由华泰人寿推出，采取双账户方式，由百万财富年金保险(分红型)和财富年金账户年金保险(万能型)两个主险组成。

　　据了解，市民在中长期理财过程中，除了能让资金稳健增值之外，还有资金灵活支取的考虑。对于传统的年金型保险产品来说，受益人必须和被保险人为同一人，每期生存年金返还都要先进入被保险人账户，再由被保险人或其监护人根据需求用做养老金、教育金或其他家庭开支。

　　而百万财富综合保障计划则可以让投保人指定每期年金的返还账户，以后也能根据需要变更账户，这意味着投保人的保险金使用计划将以合同规范的方式确定下来，可以有效防止保险金被挪用或被占用。

　　此外，由于双主险组合中的万能险是与分红险相对独立的主险，它的保障期限不会随着分红险满期而终止，根据计划规定，分红险未来的满期保险金可以顺利转入万能险账户，从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身。在客户老年期财务支出存在较大的不确定性的情况下，这种保险组合将是理想的理财解决方案。

　　保险业内人士表示，组合保险的最大特点在于资金不会闲置。单一购买传统的分红型保险产品，无论是生存金还是红利返还，投保人若不领取的话，就只能放在保险公司等待微薄的利息，而在双保险组合保障计划中，投保人可以方便地将这笔分红险返还金转入由理财专家运作的万能险保单账户，参与月月复利的投资结算，并可获得万能险最低保证利率。

　　值得一提的是，百万财富综合保障计划特设有身故保险金转换选择权。若被保险人身故，受益人可在书面申请并经保险审核同意后，将合同的身故保险金作为保险费部分或全部用于投保一款不收取初始费用的万能型产品。这一举措让家庭财富得以完整传承，符合中国人的财富传承文化观念。