万能险——红火股市背后不可或缺的保障

中国人寿四川省分公司田磊说： “目前的万能险，很多情况下被误认为万能寿险，其实需要先向客户讲清产品的特性，告诉客户，万能险通常是指保险方案，即由万能寿险附加其它险种而设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现保障功能的多元化的目的，万能寿险即使不附加其它险种，因为它保额的可调整性、缴费灵活及其它特点也使得它的功能具有多样性。“万能险的销售，对我来说不多，现在的切入话题就是股市行情这么好，您购买万能险了吗？”新华人寿北京分公司常青青说：“虽然比较直接的和客户聊万能险话题，但是我觉得这样既节省了客户的时间，又能从他感兴趣的股市入手，一举两得。”
建信人寿保险有限公司青岛分公司赵飞说道，营销伙伴在向客户销售万能险的时候，应该告知他，选择万能险产品，要做好长期投资的准备。万能险在收益方面需要 “长期持有”才能实现好的收益，而且一般是越到后期收益积存速度越快。另外，万能险还存在一项平滑准备金，用来平衡长时期内的万能险结算利率水平。最近一 段时间以来，股市的赚钱效应让新股民蜂拥而至，很多人卖房炒股，甚至还有人退保换钱去炒股。尽管退保要损失一部分资金，但是不少保民为了高收益宁愿损失资 金也要退保，奔向股市。在此情况下，赵飞建议市民，应将自己的资产进行合理的配置，分散风险，特别是在目前股市处于高位震荡的情况下，不要将钱全压在股市 上。从资产配置专业角度出发，投资者应考虑自身的投资能力及风险承受能力，将自身资产分为保本、平衡、激进型资产。避免单纯为了博取高收益而忽视高风险资 产的持有比例。
2014年，万能险规模保费为3421亿元，已占人身险保费两成以上。此次万能险费率市场化，将使人身险费率改革迈 出一大步。保监会相关负责人表示，目前行业已敲定“普通型、万能型、分红型”三步走的改革路线图，2013年已放开了普通型人身险预定利率；放开万能险的 最低保证利率是第二步；分红险费率市场化改革也将于年内启动。
“以往传统险往往功能相对死板，而万能险附加重大疾病保险、意外险 等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了客户。客户可以根据人生不同阶段调 整附加险的保障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需求。”信诚人寿北京分公司王明说，以上这段话术，是他在销售万能险时一定要 对客户说的，因此他在这里和大家一起分享，希望为大家带来启发。
专家建议，面对股市行情好的时候，也应该理性投资，不能将钱全部投在股市 上，需要合理分散。客户投保时应该根据自己的实际情况，做好长期投资的安排，避免盲目投保。普通投保人不应把资本市场涨跌、央行是否降息、万能险结算利率 是否下调，作为投保、退保的依据，而是要把“买保险就是买保障”这一观念放在第一位，投资增值并不是保险的核心功能。若是以投资或理财的角度来选择保险产 品，更应该关注保险公司的投资管理水平。
因此，在保监会放开万能险最低保证利率这一利好的政策下，同时面对股市一片红火的现实，保险专家呼吁大众应该理性投资，将鸡蛋分散放在不同的篮子里。