收入不稳定家庭的理财平衡术(3)

理财目标测算与设定

稳定收入持续投资

实现子女教育和退休养老两大目标

目前，程女士家的主要目标应该是夫妇二人退休养老（含医疗）金以及子女教育金的规划和累积。对家庭而言，这些都是长期目标，程女士现在就能意识到需要这样的理财规划，实在难能可贵。为了能够顺利地实现家庭理财目标，需要将其进一步量化。

1、女儿的教育费用

程女士的女儿很快就到达入托的年龄，在幼儿园到高中毕业的15年间，因为有九年义务教育，因此费用的支出不会太大。如果程女士打算培养女儿在国内读完研究生，总共费用约为44.7万元。假设程女士的投资收益率能够达到8%，那么目前储备有11万元的教育金就可以了。

2、夫妇二人的退休养老金

程女士一家目前每年的生活费用为22.6万元，到退休时可以减少的是保费支出、工作支出和房贷支出，将增加医疗费用支出36000元/年（因为程女士一家三人已经投保了重大疾病方面的保险，日常医疗保障费用在家庭支出中考虑，不再单独准备）。

因为通货膨胀（按3%计算）的存在，程女士及丈夫退休时年支出将会由现在的18万元上涨到35.5万元。退休后（以30年计、投资收益率为5%）生活费用总计需要800万元。