深析投连险

在保险产品中，投连险向来是颇具争议的险种。最近在网上看到一篇文章，因为没有提及相关产品的详细内容，不方便展开讨论。为了帮助大家更多地了解投连，我做了些总结，希望大家在购买时引起重视：

1、 投连险适合人群

投连险适合中长期投资，由于该产品没有设置保底收益，消费者必须具有风险承受能力。在投保之前，从业人员会对每位客户进行风险测试，首先筛掉不适合购买的群体(如厌恶风险类保守型投资者)。

2、投连险所扣除的费用

客户缴纳的保费并非完全用于投资，保单生效后，大部分产品通常会扣除以下费用：

A初始费用

以某产品为例，期交保费扣除比例如下：

基本保险费6000元(含)以内第一年到第五年分别扣除50%，25%，15%，10%，10%，额外保险费(6000元以上)第一年到第五年分别扣除5%。

趸交或者追加保费扣除比例如下：

2万(含)元~10万元，10万(含)元~50万元，50万(含)元以上分别扣除5%，4%，3%。

B风险保费

大部分投连险兼具保障、理财功能，可以根据投保规则以及个人需求设计寿险、重疾保障，因此将扣除相应的风险保费，此项费用是自然费率，随着年龄的增长，风险保费也会相应增加。

C买卖差价

买入投资单位时，必须支付买卖差价，买入价=卖出价(1+买卖差价)，买卖差价一般为1%，2%。

D资产管理费

由于保险公司专业团队帮助客户打理资产，所以将会根据账户价值收取资产管理费，资产管理费=投资账户价值*距上次评估日天数*相应比例/365。，通常会设置一个年度最高比例(如不高于2%)，有些产品的不同账户收取比例会存在差异。

E账户转移费

有些产品会约定每年免费转移次数，超过次数将收取费用(如20元/次)，有些产品则不限次数可以免费操作。

F保单管理费

大部分产品会收取保单管理费(根据缴费方式按月或按年收费)

G部分领取、退保手续费

以某产品为例，每次申请领取金额不得低于1000元，投资账户价值不得低于10000元，第一~第五年分别扣除5%，4%，3%，2%，1%。

H犹豫期退保

在填写投保单时，针对投资时间的问题，通常会给客户两种选择：犹豫期过后投资或者是合同生效立即投资。如果在犹豫期内退保，前者可以得到全额退款，后者只能退还当时的账户价值。为避免承受不必要的损失，建议大家三思而后行，慎重作出投保决定。

3、持续奖金

为鼓励客户长期投资，部分投连产品同时设置了持续缴费奖励。