投保健康险注意四要素

有时会出现这样的情况，投保人被告知下一年不能再续保了，这让投保人很受伤。健康保险续保领域的纠纷，长期以来都是人身保险纠纷的“重灾区”。从投保人角度来说，短期健康险产品只有具有“保证续保”条款时，才不会在次年投保时被拒保。

“保证续保”是指当客户续保时，保险公司不能因个人健康发生变化而拒绝客户续保，或提高保费、增加除外责任，也不能延期承保。投保人须仔细阅读合同条款，在满足条件时尽快向保险公司提出申请，以保护自己的权益。

目前市场上健康险最常见的主要包括医疗费用险、医疗补贴险、重大疾病险和终身医疗账户型保险。

投保健康险应注意四点：首先，要考虑是否已经参加社会基本医疗保险。已有社保的话，宜买补贴型保险。补贴型保险又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准不变。

其次，应该履行如实告知义务。投保人不要因为担心保险公司拒保而隐瞒自己的既往病史，保险法中规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

再次，能不能续保很关键。对一年期的定期健康保险来说，保证续保条款非常重要。如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保，因为一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的风险也很大，更何况，现在慢性疾病的发生率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，保险公司的风险太大。保险公司拒绝承保，那么消费者的疾病风险就难以化解。

最后，注意投保中的细节。一是注意投保年龄限制，根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，最高投保年龄在60至70周岁之间；二是注意险种的责任范围，要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内，如果一种保险无法保障这一疾病的风险，那么可以选择一些可保障特殊疾病的险种；三是要注意免赔额，因为保险公司一般对金额较低的医疗费用采用免赔的规定，所以有些损失，消费者如果可以承担，就不必购买保险；四是注意住院医疗保险的观望期，根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。