高收入家庭如何投保理财？

　 案例：

张先生今年30岁，是江苏的一名医生，妻子也是医生，有一个4岁的女儿，有住房一套，家庭月收入9500元，有存款10万元，月支出4096元。

理财目标：

计划一年内购置一套自住房价格在35万元左右，首付15万，贷款20万元，准备贷款年限15年，现有住房出租来抵第一套住房的贷款，外欠债务5万元有姐妹提供近期内不需偿还，另计划为家人买4份每年人均交保费100元一年的意外商业险，为女儿买一份意外商业险。

一、现金规划和消费支出规划

张先生现年30岁，正处于家庭和事业的成长期，事业稳定，但是家庭负担较重，因此，保持家庭资产的流动性非常重要。一般来说，家庭保留的流动性资产为月支出的三到六倍比较合适。张先生每月支出4069元，而且投资倾向于保守，建议留存15000元到20000元的资金即可。这是根据张先生的支出情况和风险偏好而定的，具体执行中可以根据自己的情况做以适当调整。如果家庭的流动性资产较多，就会降低收益，对家庭财富的增长不利。

从张先生每月的支出项目来看，每月的房屋支出、医疗支出、日常生活支出都是固定开支，而且这些支出的浮动性很小。家庭每月的结余比率=（9500-4069）/9500*100%=57.2%，这说明家庭月收入中，有57.2%都结余下来了，资金运用不足，这部分资金可用于投资以提高家庭资产规模。作为家庭的消费规划，一方面要开源节流，另一方面要养成良好的消费习惯。

二、风险管理和保险规划

张先生一家均有保险，而且都是最基本的和必须的保险。同时还打算为家人另买4份每年人均交保费100元的意外商业险，为女儿买一份意外商业险，这样家庭的保障就比较完备了。需要注意的是，虽然张先生夫妇都有单位缴纳的养老保险，如果自己想有一个丰富而财务自由的老年生活，就有必要购买一定的商业养老保险。从张先生现有的家庭财务状况来看，这部分支出是不成问题的。

在购买保险时需要遵循一点，一年内购买保险的费用在家庭年收入的10%以内就不会成为家庭的财务负担，保额为家庭年收入的10倍的保障是比较完备的。

三、教育规划

张先生的女儿正在读幼儿园，现在教育开支相对较小，但随着不断的求学，教育开支必定会越来越大，成为家庭的重要支出。因此，要未雨绸缪、提早规划、及时准备教育金。教育储蓄是可以考虑的，可以作为家庭强制储蓄的一部分，但是教育储蓄的限额是两万元，用来应付教育支出是远远不够的。因此，最好从现在开始做基金定投，选一两支好的基金每月投资四五百元，长期积累。因为基金定投既有专家理财的优势，又可以平摊风险，有相对可观的收益，用来准备教育金是很不错的。同时，也可以考虑购买教育保险，教育保险既具有保障功能，更重要的是有保费豁免的功能， 一旦家庭财务出现意外也不会导致子女教育的中断，而且有的教育保险还是可以分红的。

另外，由于现在激烈的社会竞争，加强自身的学习必不可少。张先生夫妇正处于事业上升期，不断学习对自己职业的发展很有帮助，因此在考虑子女教育的时候，也不能忘了为自己准备一份教育金。

四、投资规划

从风险测试上来看，张先生属于较为保守的投资者，投资期限很短，基本上都在两年以内，对投资知识完全不了解。而且张先生家庭责任较大，因此，在做投资规划的时候，可偏于保守。

张先生家庭有现金和存款10万元，非房、车类等非金融资产1.2万元，房屋价值23万元，还有一些家庭的保险，另有8.5万元的房屋贷款余额。家庭资产负债状况良好，财务比较稳健，但是有效投资不足。针对现有情况，建议在投资的时候从以下几个方面考虑：

1、基金和债券：基金是一种专家理财的投资方式，比较省心，风险相对较小。债券的收益根据企业的经营状况而定，一般收益比较稳定。张先生可以考虑用家庭50%的可投资性资产进行这两类的投资。

2、基金定投：之所以把基金定投拿出来单独说明，是基于该投资的优势和张先生的特点。不管是自己的养老保障，还是子女教育金的准备和其他的长期投资计划等，都可以采用此类投资方式。因此建议张先生可以从每月的结余中拿出1000多元的资金做基金定投。需要注意的是，做此类投资必须要有长期投资耐心，在长期中才能显出定投的魅力。

3、保险：保险具有重要的保障功能，还有一些投连险，特别是分红型的保险，是重要的投资品。现在很多银行都有代理的保险，这些一般是侧重于收益的，期限相对也比较长，但是收益比较稳定，是值得考虑的。

4、银行储蓄：银行的一些储蓄品如整存整取、通知存款等，很安全，但是收益比较低。通知存款按7天或者1天计息，并且是相当于用复利的方法，收益相对较高，不过投资起点是五万元。

****理财网网保险专家表示，根据张先生自身的特点，所建议的投资方式都是比较保守的。如果要做一些进取型的投资，首先要学习投资知识，并在实践中有所锻炼，待有一定的投资经验后再做大投资。相信只要根据家庭财务状况和自身的风险承受能力，经过较好的规划，实现自己买房和其他的投资目标是不成问题的。

规划适合现在，不一定适合未来，因此，要常与自己的理财师沟通，根据实际情况的变化适当调整理财规划方案。