太平人寿专业人士带你了解商业健康保险

　　如何购买商业健康险？购买时需要注意哪些问题？为此，记者采访了太平人寿重庆分公司某资深业内人士刘先生，他表示可以从家庭支付能力、“超社保”医疗险、津贴型保险等多个方面来了解并完善自己的“健康保障计划”。

　　首先考虑家庭支付能力

　　首先是考虑家庭的实际支付能力，刘先生表示，购买保险应考虑家庭的实际能力，不能为以后的安全过多地牺牲现在的生活品质。他说：“我建议考虑购买具有返还功能的险种，这样可以使保险实现双重功能，既为未来的大病风险提供保障，又为家庭存入一笔应急资金。”

　　“要注意的是，目前一些险种在保障范围内追求全面，但不同的客户实际上有不同的需求，全面的并不等于合适的。按照保监会的规定，市场上重大疾病产品的保障范围通常在28~30种左右，但有些疾病在保障期间的发病概率非常小，并不适合所有的客户，而保障范围集中在一种或几种的特定疾病保险则为客户节省保费开支提供了可能。因此，一般人购买保额10万~20万的大病保险就基本够用了。”刘先生接着说。

　　“超社保”医疗险作补充

　　其次是尽量购买“超社保”医疗险作为补充。刘先生说：“在购买一些医疗费用报销型的医疗险前，一定要注意问清楚，这份医疗险的理赔范围，是仅仅限于社会基本医疗保险之内，还是社保范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等，也可以列入报销范围内。”

　　“对于已经有社会基本医疗保险，或是单位还有团体医疗保障的人群来说，选择一份‘超越社保范围’的医疗险显然更为合适。毕竟，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。出于这一考虑，‘超社保’的医疗费用保险应该说比传统产品要好些。”

　　津贴险也是补充选择

　　再次是针对已经有社会基本医疗保险的人士，刘先生说：“这类人士可以购买一些与社保理赔不冲突的津贴型医疗保险，来弥补自己的收入损失。津贴型保险，又称补贴型保险或者定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时也无须提供发票。简单说，无论你在治疗中花多少钱，得了什么病，保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付。而且，在不同的保险公司多次投保，也不会出现报销型医疗险的‘理赔重叠’问题。”

　　“举个例子，比如你买的是200元/天的住院补贴附加保险，那么住院期间就是每天拿200元的补贴；如果在3家保险公司都买了200元/天的住院补贴保险，那么你住院后就一共可以得到600元/天的津贴。而不论你治病花多少钱，也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。”刘先生接着说。

名词解释：商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。与之相对的是社会医疗保险。