上有老下有小家庭保险细规划

李先生，年龄55岁，已退休，退休金每月3000元左右，妻子也已经退休在家，每月3000元退休金。去年女儿生了孩子之后，考虑到父母可以帮忙照顾孩子，因此女儿女婿便搬过来和他们一起住，女儿女婿都是事业单位的工作人员，每月给1000元的生活费。

李先生名下有两套住房，现在住的房子是贷款买的，月还2300元给银行，另一套用于出租，每月收租金2000元。由于有了外孙，李先生便有了一些理财的打算，尤其是他们老两口的保险问题，一直是他的心病。

所有理财规划都是为了防范风险的发生和提高生活水平为目标的。因此我们应该建立以终为始的理财规划模式。只有这样，才能为家庭每一项目标的实现去做有的放矢的规划。最终实现，理财有目的，理财有计划，理财有方法。

理财规划的第一步：家庭现状分析

从李先生的家庭结构来分析，一家三代人，二老虽已步入安心养老阶段，但由于女儿女婿属工薪阶层，虽然保障福利不错，但收入提升空间较小，而且家庭中刚添了小宝宝，在宝宝小学之前，费用开支基本要占女儿女婿收入的50%，再加之每月上交1000元的生活，因此女儿女婿除每月的开支外，收入不会有太多结余。因此李先生夫妻二人是这个三代人家庭的经济支柱。

理财规划的第二步：家庭目标大盘点

1.随着李先生两人的年龄不断增加，保障问题会越来迫切，因此首先需储备两人的医疗基金和意外保障。

2.从工作的稳定角度讲，女儿女婿暂时还算不错，但长远来看，这对小夫妻一定要考虑增加收入来源才是解决家庭生活目标的关键。

3.小外孙刚出生不久，防范医疗费用的损失也很重要。同时，这个家庭面临的最大一笔开支，是外孙未来的教育费用。

理财规划的第三步：提供建议

通过案例分析，不难发现，李先生家庭中最大的一块经济来源是依靠社保的退休金，换言之，一旦有突发事故，就可能会失去家中最大的收入来源。所以建议李先生夫妻两人在考虑理财计划的同时，每年一定要给自己安排定期体检，以确保健康长寿的领到更多的社保退休金。

考虑到李先生家庭结构情况：需要实现的目标较多，但由于李先生的年龄问题，收入几乎没有太多提升空间。所以这个家庭的理财规划，比较稳健，且资金的周期也不能太长。

外孙的保障利益如下：

1.每年拥有高达1万元的住院医疗费用报销。

2.一年以后10万元的重疾保障(提前给付型)。

3.20年满期，外孙一次性领取基本保险金额10万元+累积年度红利+终了红利。

以上整套规划短中期结合，既能解决李先生为外孙考虑理财的初衷，同时又借助外孙的保单实现了两老的医疗基金的储备和增值，可谓一举多得。