夹层家庭如何进行合理的理财计划

随着我国计划生育政策的实施，以及人们生育观念的转变，我国的家庭结构逐渐呈现出“421”式结构。在这种情况下，一对年轻夫妻往往要赡养四位老人和一位小孩，这无疑加重了他们的生活负担。他们不仅有“养不起小孩”的忧虑，还要直面“养不起父母”的危机。

现在的众多“421家庭”都具有很大的家庭财务压力，特别是在面对老人生病需要一大笔医疗费支出时，更是感觉财务上捉襟见肘。那么，像这样的家庭应该如何理财？又将如何应对突发事件的大笔支出呢？其实对于这类家庭而言，最重要的是未雨绸缪，给家庭各位成员做好保障，以防万一。

社保+商保=4位老人“老有所依”

人进入老年以后最重要的一个标志就是与原来的工作岗位相脱离，这就导致他们没有了收入来源，因此，对他们而言，最重要的需求就是经济需求。此外，相对青壮年时期，老年人的身体素质都趋于下降，导致医药费用上升。要想保证老年人的体面生活首先就应该从经济层面着手。

一方面，应该加入社会保障，社会保障就是国家或政府为保障国民在面对生、老、病、死等人生风险时的基本生活水平而建立的一种制度。社会保障制度当中的养老保险与医疗保险都可以在很大程度上解决老年人的日常生活问题，从而减轻家庭负担。另一方面，我们也应该看到，社会保障制度只是为了保障人们的基本生活水平，而且我国社会保障制度并不健全，还存在很多问题，因此，为了切实保障老年人的生活，“421”家庭还有必要为老年人购买商业保险，以此作为社会保障的有益补充。对于没有医疗保障或保障不完善的4位老者，作为子女为他们购置基本医疗保险、意外伤害保险等就更是理所当然。考虑到买医疗保险有一定的年龄要求，最好能赶在保险公司规定的截止年龄之前办好，而且越早越好。

基金定投+意外险=1位孩子的成长无忧

对于子女而言，最重要的问题莫过于，教育问题与健康问题。对孩子的健康问题，也应该提前做好保障，例如购买商业保险，从而避免突发事件发生后的大额资金支出，导致家庭财务危机。例如，平安保险公司的平安少儿综合保险就是专门针对3-18岁的儿童所设计的综合保障计划，它涵盖了意外身故、意外残疾、意外住院医疗、意外门诊医疗、少儿重大疾病等多个项目，而且全年保险仅需100元，可以说是众多家庭的理想选择。

子女的教育也是所有家庭都非常关注的，而且子女的教育经费也在逐年增长。这就迫使许多家庭不得不把教育经费作为家庭财务的一个重要方面单列出来。众多理财专家都建议，子女教育经费的问题可以通过基金定投的方式进行解决。因为，相比储蓄，基金定投的收益比较高；相比股票，基金定投的风险比较小。而且基金定投的门槛比较低，可以实现积少成多。例如，每年拿5000元用于基金定投，按年收益率5%计算，15年之后也至少能有12万元入账，孩子上大学费用基本没问题了。

保险+投资=2位年轻夫妇的幸福生活

在“421家庭”中，作为“2”的年轻夫妻是整个家庭的顶梁柱和收入主要贡献者，首先要检查自己拥有的保险情况，如有不足，可以适当地增加购买人寿保险、重疾险和附加意外伤害险。年轻夫妻可以说是整个家庭的发动机，他们的健康关系了整个家庭的命运。

“金钱不是万能的，没有钱是万万不能的”，可以说以上所有的内容都必须具有一定的物质基础。金钱不是人的全部财富，但实现理想事业的过程中，金钱必然是事业有成的种子和果实。努力工作是收入和财富的一个重要来源，可以为自己的家庭保驾护航，但是与此同时，也应该注意开辟其它途径，如理财、创业等等。

人们常言“知识改变命运，理财改变生活”。因此，年轻夫妻也应该对理财给予充分的重视，例如，如果双方都是风险偏好者，又有一定的多余资金而且还能够承受一定风险所带来的损失，那么可以考虑到股市一较高低；再如，可以利于基金定投的方式为自己准备一份后备资金，以备不时之需，这份资金可以是创业、养老、应急等等。 此外，基金定投有助于强制储蓄，利用复利不断地滚雪球式积累资金，为全家积淀一份对生活的安心和对未来的憧憬。

总而言之，“421”结构的家庭会越来越多，年轻人所面临的挑战也会越来越多，但与此同时，他们在理财上也具有很多优势：学习能力强，理财手段多，可选择的产品丰富多样等等。因此，他们要拥有美好的生活，就必须开发、利用自身的优势，学会理财、善于理财，开启属于自己的新理财时代。