家庭财务合理支配，为支柱成员购买保险可筑一道“安全屏障”

因病致贫往往给一个家庭带来巨大的风险。如何应对重大疾病财务风险，应当成为中产家庭必须考量的问题之一。

次序要分清：优先为家庭支柱投保

在人寿保险中，普通寿险的承保事故是死亡，保障对象主要是维持家庭生计的人（一般称为家庭支柱，Breadwinner），因为一旦家庭支柱遭受意外或疾病身故，家庭主要收入来源突然中断，对于整个家庭的生活品质影响是最大的，所以必须要优先保障家庭支柱，这体现了保险保障的最主要功能，也是人寿保险产生的初衷。

同样，为家庭成员投保重大疾病保险以应对重大疾病所带来的家庭财务风险时，也应当优先为家庭支柱投保，以便为整个家庭撑起基本的“安全屏障”。也只有在家庭支柱已有保障的情况下，再为家庭其它人口购买意外、重疾等其它保险产品，才是足够安全、科学的家庭保障规划。

保障要足额：仅仅考虑治疗费用还不够

优先为家庭支柱投保重疾险非常重要，但是需要投保多少额度的重疾险呢？

专家建议消费者，在规划重疾险保额时，应当重点考虑三个部分。首先，是应对大病的治疗费用。根据卫生部门公布的数据来看，目前一项重大疾病的治疗费用（包括 住院、手术、器械、药物等），至少在10~50万元左右，如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵。第二点要考虑的是，病人结束 常规治疗离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分的费用往往容易被忽略。离开医院后病人至少还需要两年的康复时间，但不少病人尚未好 好恢复，便匆匆回到职场工作，于是埋下了隐忧。第三部分，则要考虑弥补收入损失，特别对于高收入阶层而言，大病治疗期间，收入损失巨大，若能有高额的重大 疾病保险金给予补偿，则轻松不少。当然，重大疾病的保障规划，哪怕是家庭支柱，也不可能一蹴而就。随着家庭支柱收入的增加和年龄的变化，可以每隔两年检查一下自家的保单，适时填补保障缺口，让自身的保障更为妥帖。