“421家庭”金字塔上方的孩子教育成本早规划 数额大变化大

个案资料： 　　王先生，今年31岁，与爱人同为大学老师，家庭税后月收入1万元左右，现住房为父母准备，没有任何贷款压力。银行定期存款5万元，两人都是独生子女，单位有“五险一金”，四个老人都有退休金。女儿6个月大，家庭月支出4000元左右。 　　理财目标： 　　目标一 　　由于工作较忙，平日没有考虑过理财，想将家庭资产做适当规划调整。 　　预留应急资金 细规划资产配置 　　王先生目前月结余6000元，定期存款5万元，无负债和固定资产。金融资产被100%的以现金形式存放，该种配置虽然能随时满足应急需要，但却无法提高资产整体收益率，使大部分资金处于“闲置”状态。由于王先生夫妻二人收入比较稳定，年龄阶段相对较轻，正处于事业的上升期，应具有较强的风险承受能力，可将闲置资金进行配置理财。故建议可加入一定比例固定收益和权益类市场投资，调整资产配置比例为现金类15%，固定收益类40%，权益类资产40%。以期在合理控制风险的情况下，提高整体投资组合收益率。一般情况下，我们建议可将家庭3-6个月的支出作为应急资金，并拿出2万元以现金类形式存放，以备不时之需，具体存放形式可以是货币型基金或活期存款。固定收益类投资可关注债券市场，权益类投资可考虑有较强二级市场参与度的股票型基金、指数型基金等。建议王先生一家按照自己的实际目标进行理财规划，参考各项目标的实际用款数合理调整资产配置组合，结合银行“全球资产配置模型”进行测算，预期该组合能够获得年化6%-8%的收益率。 　　目标二 　　夫妻双方均为大学教师，故非常重视孩子的教育问题，想为孩子以后上大学积累一笔教育基金，最好是能够直接出国读大学。 　　孩子教育基金 月月存积少成多 　　由于目前王先生家庭现金流较为充裕，孩子比较小，因此建议从现在开始就可以进行孩子教育金储备，在足够长的时间里达到积少成多、积沙成塔的效果。而且选择拉长投资期限、分批投入的方法不会给原本就由于孩子出生、支出增加的家庭带来过重的负担。按照王先生的要求，我们分两种情况进行建议，第一种情况：如果选择在国内读大学，按照目前的国内大学教育花费，每年需要约2.5万元费用，研究生每年3万元，按照孩子18岁上大学估计，假设通货膨胀率为5%，则需要为孩子上大学准备教育金24万元、研究生教育金18万元（均以入学当年测算）。如果从现在就开始做准备，投资收益率保守按照6%计算，则每月需要为大学累计621元，研究生累计321元，合计约950元。第二种情况：选择在国外读大学，按照出国留学的平均费用水平，4年本科及两年研究生共需花费120万元人民币，同样假设通货膨胀率为5%，孩子18岁出国，则届时孩子共需花费288万元（均以入学当年测算）。投资收益率保守按照6%计算，在18年的时间里，王先生一家需要每月预存7455元。 　　综上，对比两种方案，如果选择在国内读大学，按照目前的家庭财务状况，王先生可以很轻松地为孩子积累教育基金，同时结余资金还可用作别的考虑。如果选择出国留学，按照目前家庭收入支出情况，每月固定投入金额会给家庭造成比较重的负担，而且考虑到孩子出生正是用钱比较集中的时期，暂不建议使用缩减开支的方式结余资金。 　　建议王先生可以考虑让孩子在国内读完本科再出国留学的方式完成孩子的高等教育，计算方式同上，则每月需要投资2760元。此种方案所需的月投资金额在王先生家庭的资金承受范围之内，既可以完成王先生想送孩子出国留学的目标，也不会为累积教育金背负过重负担。需要特别说明的是，以上测算中均未考虑王先生夫妻的薪金成长率，如果加入在将近20年的时间内的工资成长状况，那么教育金累积会变得更加轻松且稳定。 　　目标三 　　考虑到孩子小，为出行方便及以后入学后的接送等问题，准备购买一辆家用经济型小轿车。 　　5年分期购车 不做大风险投资 　　按目前汽车市场价格，王先生计划购买一辆家用经济型小轿车共需15万元，如果排除父母支持因素，按照目前财务状况，王先生无法实现全款购车的目标。建议使用银行车贷业务分期购车，按首付三成，贷款5年，按5年期基准贷款利率测算，需要首付4.5万元，每月需等额还款1950元。鉴于该还款期限较短，建议不要为此做风险过大的投资。 　　通过规划，可以看出在同时考虑子女教育金和购车计划的情况下，不会给王先生造成太大的负担，还略有盈余可以持续投资，满足王先生家庭的其他规划目标。 　　王先生家庭没有任何保险及养老配置。夫妻双方的收入目前是家庭收入的主要来源，一旦一方发生风险，将会给家庭整体经济状况造成重大影响，从而使既定的多项理财目标无法实现。所以建议王先生家可以投保意外险和重大疾病保险。另外，如要保证晚年生活品质不下降，可以在拥有社保的同时购买部分养老保险作为退休后养老金的补充，使自己晚年生活更加舒适自在。 　　财务分析： 　　1.王先生的家庭年龄结构比较年轻，由于同为大学教师，故收入稳定，暂无贷款压力、父母也无需从经济上照顾。税后月收入与支出相抵后结余6000元，现金流状况较为充裕。 　　2.王先生一家家庭生命周期处于“家庭形成期”，即为从结婚到子女出生这个阶段，该阶段主要财务特征是收入仍以双薪为主，而支出随着家庭成员的增加在逐渐上升。 　　3.这是典型的“4+2+1”型家庭，一个新型的倒金字塔形家庭结构，即一对年轻人夫妻，上有四位老人，下有一个孩子。在这样的家里，年轻人是家庭的轴心，老人身体逐渐走下坡路，小宝宝也正茁壮成长，四老一小未来不确定因素很多，中间一对夫妻的压力会非常大。建立一套以家庭保障和子女教育为两大发展基础的动态理财规划体系是此类家庭的重中之重。首先，置业规划要梯度消费、张弛有度。其次，家庭保障要健全，教育规划要有远见。建议为4位老人购买重大疾病医疗保险和附加住院险，越早越好。孩子是家庭的未来，教育是使孩子赢得未来的最好投资，因此建议每月定投基金为孩子准备足够的教育金，这部分资金是刚需投资，必须在月支出前保证第一位满足。 　　焦点话题 　　养儿防老是我国传统的养老模式，但随着“421家庭”的增多，这一养老方式已非常困难。在国家、企业养老保障覆盖不足的情况下，“421家庭”应加大自我养老保障力度，而定期定额投资基金是一个理想的选择。专家提醒，在进行基金定投的时候，首先要明确养老需求，即根据退休后期望的消费水平、可领取的社保养老金状况、预期未来通胀水平及投资年限等指标测算每月所需投资的金额；其次要选择合适的基金产品和基金公司，比如进取型的投资者可选择股票型及混合型等高风险、高收益的基金品种，而保守型的投资者则可选择债券型基金；最后就是投资者可到证券公司、银行等渠道办理基金定投业务，约定每月投资金额和扣款时间。
作为防城港市“以老养老”模式的核心工程，正在筹建中的银族工程学院将于2015年12月建成，通过开展短期养生旅游、终生教育培训等服务实现老龄人群集聚，重塑过去消极、被动的养老观念，全面提升老年人生活品质。此外，“以老养老”试点还包括银族养生园区和银族互助社区配套工程，为老人提供医疗、健身、休闲等服务。这一模式如果能够取得成功，有望在更广范围进行复制推广。