压力家庭该如何将风险转移

家庭状况

我每月收入4000元，无任何保险。丈夫月入7000元，有社保。我们育有一女，孩子刚满8个月。家有房产一处，10年按揭，每月还贷4000元，家庭每月开支3000元，家有存款共8万元，无投资，每年给双方老人约4000元。

理财需求：准备用定投式为女儿购买一份少儿险；需要为孩子积累教育金；我们夫妻两人需进修考职称，大约花费共7000元；5年后，买一辆价值10万元左右的车；10年后一同赡养老人三个，未给父母购买相关保险（父母无退休金，目前在老家生活，有参加农村合作医疗），希望现在就开始准备资金；准备给我提前做养老计划；15年后准备购买第二套房产，面积130-150平方米。

方案1：先保夫妻二人寿险

郭女士夫妇二人收入稳定，但是目前开支和预计开支都比较多，理财压力很大。家庭财务分配不健康，属于非常保守型的家庭。两人都没有任何商业保险，只有丈夫一人拥有社保，一旦遭遇风险则家庭生活将受到非常大的打击。

风险保障规划

家庭中的6个人（包括夫妻二人，女儿，三位老人）未来生活都要靠郭女士夫妻两人的收入来支持，因此重点应该保障夫妻两人，而在这个家庭中，丈夫收入相对较高，应该是保障的重中之重。所有的保险都是解决两件事情：时间和金钱。用未来的时间履行现在的义务，用未来的金钱解决现在的事情。没有一样投资能像保险一样在最需要的时候雪中送炭，给予最多的回馈。

作为风险保障来说，需要考虑的是未来十年二十年的事情，也就是做最坏的打算：假如丧失劳动力，那么维持家庭日常生活十年甚至二十年所需要的资金是多少？

按照这个家庭的情况来说，夫妻二人的定期寿险保额应该在50万元，以后逐年递减，目的在于保障风险发生时房贷能正常归还。此外，因为各种重大疾病发病概率越来越高，治疗费用和康复费用都非常高，两人应该增加一些分红型健康险，也就是重疾险，保额在15万元左右。同时妻子应该附加普通医疗险产品。两人在保险方面的总支出每月可以在1000元左右。

女儿刚满8个月，应该在她1岁之前为其准备好教育金和健康保障。其中健康险应该选择专门的少儿险，既保障健康，又可以在其大学毕业后获得一笔创业金。推荐太平人寿的“阳光天使”，18岁前双倍给付，25岁给付创业金，健康保障全面，且兼顾创业婚嫁。而教育金建议选择隔年返还的理财产品，同样的投入既可以解决女儿的教育问题，又可以解决将来的养老问题。在这方面的投入同样也可以控制在每月1500元以内。

其他理财规划

1.任何一个家庭都有必要储备一定的应急备用金。一般而言，额度以家庭3-6个月的开支为宜。考虑到双方父母均需要赡养，且年事已高，因此为他们准备1.5万元，小夫妻自己家庭开支2.5万元，存4万元足矣。

2.夫妻二人无理财收入，所以可以适当采取一些稳健型的理财方式，或利用机构进行风险投资。如基金定投和5年期10年期的国债，或投资连结保险。这部分投资需要动用银行存款中的剩余部分4万元。

3.经过整个理财规划后，每年还有结余，加上双方年终奖金及客户公司福利等，这部分资金可以用于旅游等开支，且可以和未来的理财收益放在一起满足未来的购车购房需求。

方案：2保额与贷款额度相匹配

根据郭女士家庭的财务状况可以看出，目前家庭最大的开支集中在房贷。由于家庭日常开支控制得比较好，所以压力还不明显，生活质量可以保证，每年有三分之一的收入结余。但目前除了投资自住房外，无任何投资计划，长此以往将无法实现郭女士期待的6项财务计划，故而有必要进行合理规划。

风险规划

人生难免会有各种风险发生，给我们的正常生活带来损失，严重的甚至会造成整个家庭财务瘫痪。由于郭女士一家没有任何商业保险，在保障方面明显不足。

郭女士的丈夫是家庭最大的经济来源，他虽然有社保，但众所周知社保解决的是最基础的社会保障，故而建议首先增加定期寿险的配置，并将保险金额的设置与贷款金额相匹配，以规避现金流失和债务增加的风险。定期寿险的好处是花费不多、保障很高。此外也建议其补充适当的保险产品包括健康保障和意外保障类产品。

其次要考虑郭女士的保障计划。鉴于她目前无任何保障，建议可以采用两全保险+重疾+意外险+住院医疗补贴的保险计划来实现覆盖保障和未来养老的较全面的保障计划。

孩子的不断成长将给家庭增加教育成本，需要进行资本积累，目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一个重要支出项目。教育金保险能很好地帮助家庭建立专项教育储备。

此外，郭女士给父母买保险的愿望是好的，由于其父母所处的年龄段保险费用已经很高，所以不建议采用传统保险解决。综上所述，整个家庭的保险年费建议控制在1万元上下。

投资规划

郭女士关于进修职称费用7000元的财务目标，当年就可以从家庭结余中得以实现；而希望买车和再买房的想法必须积极投资才有实现的可能性。5年计划买车，以10万元的家庭车来计算需要年储备2万元；15年后买第二套房，那时第一套房已经按揭结束。以当前1万元均价的房产为例，130平方米的总价要130万元，首付20%，要在这15年里为此储备25万-30万元，平均年储备也要2万元才行。

此外，对于没有投资经验的郭女士来说，可以考虑购买股票型基金或指数型基金，采用定投与一次性购入结合的方式进行理财。