后视镜被撞在车险承保范围内吗？

为什么同样是投保了车损险，同样是后视镜单独损伤，郑女士遭到拒赔，而张先生却能够顺利修车?后视镜单独破碎到底属不属于车损险的赔偿范围?

同样损失有赔有拒

上周末，北京的郑女士驾车回家，倒车时一不小心反光镜剐蹭了一位骑着自行车的过路人，所幸行人无碍，只是郑女士的奥迪A4L一侧反光镜被掰折了。想想自己的车上了全险，有保险公司埋单，这点小毛病郑女士也没太放在心上。

然而，随后事情的发展远没有她想象中那么简单。郑女士向所投保的平安保险报案，客服人员告诉她，这种后视镜单独损坏的情况，平安保险是不赔的。她又咨询了厂家特约服务站，吃惊地发现，更换一个新的后视镜连工带料将近5000元。

而北京的张先生在自家小区倒车时，汽车左后视镜外壳油漆被路边的电线杆给刮伤了，后视镜镜片也出现了裂痕，打电话给中国人保，对方很痛快地就给定损理赔，换了块镜片，重新喷了漆。

为什么同样是投保了车损险，同样是后视镜单独损伤，郑女士遭到拒赔，而张先生却能够顺利修车?后视镜单独破碎到底属不属于车损险的赔偿范围?

条款也分ABC

记者调查了中国人保财险、太平洋财险和平安财险后发现，由于分别采用了不同版本的商业车险条款，不同的保险公司赔偿范围和免责范围存在一些细微的差别。

据悉，自2007版机动车商业保险行业基本条款启用后，车险条款已经被简化为A、B、C三种版本。其中，以人保为代表的11家保险公司选择了A款，平安等13家保险公司选择了B款，太平洋等5家保险公司选择了C款。消费者选择不同的保险公司，就意味着选择了不同的保险条款。“A、B、C款价格相差不大，一般来说，B款最便宜，A款最贵，但是内容上有些细微差别，B款的灯具单独损坏不赔(比如大灯、尾灯、后视镜等)，要单独再花钱买灯具单独损坏的附加险。C款比较特殊的还有溜车不赔，这个A款和B款都是赔付的。”多年从事车险业务的席女士告诉记者，A、B、C三种条款各有优劣。

车灯和倒车镜：A、C>B

就拿车灯、倒车镜单独破碎这一项来说，三个条款的保障范围各不相同，B款保障最差。因为只有B款明确，将倒车镜或车灯的单独损坏作为免责条款，不予赔偿。而A款和C款则没有此规定。这就是为什么上文中投保平安财险的郑女士遭拒赔，而投保中国人保的张先生能顺利修车的缘故。

采用B条款的平安车险电话直销人员告诉记者，除了后视镜的单独破碎不赔外，前车灯和后尾灯单独破碎、除天窗玻璃外的玻璃单独破碎、轮毂和轮胎的单独损伤、车身划痕等，均不包括在车损险理赔范围内，车主需要投保相应的附加险种，才能获得赔偿。对此，大多数车主纷纷表示并不知情，投保时保险公司事先告知也并不充分。

自然灾害：C>B>A

差别还体现在很多方面，比如在自然灾害方面，B款的理赔范围比A款增加了暴风和龙卷风，C款又比B款增加了台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。所以在自然灾害高发的地区，建议车主投保C款。在“天灾”面前，C款的赔偿范围最宽，A款的赔偿范围最窄。

玻璃破碎：B、C>A

单独玻璃损坏方面，A款对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿，B款和C款赔偿单独的天窗玻璃损坏。在玻璃单独损坏方面，A的赔偿范围最窄，全部不赔。

无责赔付：A>B、C

免责事项方面，B款和C款都明文规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A款则无此规定。从这个意义上来说，A款对被保险人较为有利，尤其是当事故责任方为非机动车或者行人时，无过错的机动车一方也要承担一定比例的赔偿责任。