投连险的另一个“可爱”面

任何保险产品基本上都有风险管理和储蓄投资的功能。保险产品之所以叫做“保险”，表明风险管理是其基本功能。这也就是说客户在支付较少费用的情况下，一旦某种风险事故发生（譬如死亡或者重大疾病），可以获得相对比较大的补偿。

对于传统寿险，这种情况比较容易理解，其实对于投资连接保险也一样，而且在这一面上，投连险表现得更加“可爱”。这种“可爱”之处，体现在投连险的保险金额和账户价值之间有一个此消彼长的机制。

投连险的风险保障费用是用其账户价值进行支付的，这就是说，如果保险金额相对较少的情况下，投连险的账户价值将更多地被用做积累，这时，整个保险计划表现为一个储蓄性很强的理财规划。而保险金额较高的情况下，账户价值将被用做支付保障的成本，积累也相对慢一点，这时整个保险计划表现为保障额度很高的保障规划。

譬如在不同的人生阶段，这种调整机制可以发挥巨大作用。二十多岁的时候，更注重事业开创和积累，所需要的保险金额无须太多，到三四十多岁的阶段，逐步开始承担家庭、子女、老人的责任，因此作为家庭主要支柱，需要一个很大的保险额度，以便在有风险事故发生时，使家庭经济状况可以得到延续。而到退休阶段，如果想进行资产转移到子女身上，可以依然保持一个很高的风险保额，如果想安享晚年，可以将风险保额降到最低，提取账户价值，乐享天年。

而整个保险安排，用投资连结保险一张保单即可实现，只要在人生的不同阶段，进行适度调整即可。同时，从保单价值来看，由于投资连结保险与资本市场挂钩，因此在很大程度上可以抵消通货膨胀的影响，相比传统寿险来看，更加“与时俱进”。