宝贝理财计划

关于少儿理财方面，很多网友已经接触过很多，也听过很多。但是有一些最基本的知识大家未必了解得很详细。今天我给大家简单的来讲一讲。首先，宝贝理财计划应该包括哪些？

省钱篇：

1.少儿社会保险；北京市包括全国前不久出台了一个一老一小的保障，一小是指的少儿社会保险。

2.学平险；不一定是刚出生的宝宝，很多上小学的小孩也会有保险。

3.少儿意外伤害；比如说磕磕碰碰、自己玩的时候摔到了，都有可能。少儿意外伤害险，特别要说明的一点是一定要搭配少儿意外伤害医疗险。

4.少儿健康险(报销型和津贴型)；还有少儿重大疾病保险。

赚钱篇：

1.教育类型保险。

2.基金定投类产品。

3.其他的替代品。

刚才我们介绍了少儿保险，它的范围是(以北京市为例)，本市的城镇户籍、各类学校上学的学生和在托儿所上学的朋友，非在校少年儿童和在家的婴幼儿，不含出生28天以内的新生儿。

保障：保障五加一。恶性肿瘤辐射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植、血友病、再生障碍性贫血。“一”是指学生儿童住院产生的费用。

费用：是50元。本来是一百块钱，其中50块钱政府出了。

办理：学校、户籍所在地社保所，刚出生满28天，还没有上学的婴幼儿可以在户籍所在的社保所填一个单子就可以了。

报销：到底可以报销多少？怎么报？凡是属于基本的医疗目录，跟我们成人会类似。诊疗项目目录和医疗设施服务范围内的都可以报销。当然我们有一个起报点，成人的社保也会有，我在多少钱以下的是不做报销的，多少钱以上的我报销多少。起付线是650元。支付总额是70%。一个学年度最高可以赔付17万。举一个简单的例子，比如说实际发生的医疗费用是10万，我可报销多少呢？10万减去650，乘以70%，大概是七万左右，我们个人担负三万左右。

第二类险种，学平险。宝宝在学校的时候有一种很不错的保险，因为我母亲就是位老师，我咨询了我妈妈学校的情况，我母亲给我的答案是这个保险很好。有专门保险公司的人跟我们学校有一个联络，赔付的周期也很快。保障是附加意外伤害医疗和重大疾病诊断，费用也大概是50块钱左右。因为这是属于商业保险的范畴。到底我们学校是和哪个保险公司合作呢？这个费用是不太一样的。还有一个，我报销的比例和上限也是不一样的。如果觉得我的孩子很皮，很喜欢玩，也特别容易受伤，我选择的时候，选择高一点额度的，对孩子的医疗支出相对来说会省不少。大概在50上下，最高是在120元左右。

报销也是一样的，不同的是支付总额是在80%左右。另外一个，我们的网友心里肯定有疑问，起付点也是一样的，也可能是不一样。开学或者是老师家访的时候，我们可以跟老师问一问这个问题。

办理当然是在学校了，理赔的时候也很简单，直接把单据交给学校的老师，老师会转交给保险公司的理赔人，或者是理赔人员定期到学校来反馈。四五年前保险公司会有人到学校拿单据。但是现在我们对宝宝的重视越来越多，学校的重视也会越来越好，现在基本上都是有专门的老师负责这个事。基本上今天出了这个事情，单据我拿到了，马上就会交给保险公司，理赔周期也会短很多，一般都是两到三周。

下面就是商业保险的范畴了，我小时候比较皮，特别喜欢爬树、爬墙，经常胳膊、腿磕伤了，那个时候没有学平险。我爸妈也挺给我操心的，给我多花了点钱。如果家长觉得你的孩子跟我小时候一样也很皮的话，除了刚才那两种险种以外，还有另外一种就是少儿健康险。它一个是住院的报销、住院的津贴、少儿的重大疾病。住院报销和住院津贴相会会低一些，但是这种险种一定要搭配主险。我买一个少儿的意外伤害，配一个意外伤害治疗。我买少儿一个很简单的寿险，搭配住院报销和住院津贴。最高的保额是10万元，保费根据年龄大概是不一样的，零岁到三岁，保费基本上是逐年递减的。刚出生的宝宝自我保护能力很差，他出险的几率和风险更多一些，所以保费偏多一点。到了三岁，少儿险的健康类的应该是一个保费最低的时候。从三岁往后保费又会逐年增加。因为我会跑、会跳了，我没事爬一个树摘一个苹果摔了也很正常。报销的比例也是不一样。这个环节一会儿会留给保险公司的各位老师给网友做进一步的解释。办理就是在各家的商业保险公司。优势是适用于日常住院支出和日常重大疾病的大支出。包括学平险、少儿社保最大的特点是报销型的。我要先实际发生费用，我拿着这个费用去报销。刚才说的这些有一部分是可以用作刚才那样去报销的。还有一部分住院津贴这类的。我就是住院了，住院以后，我跟保险公司约定，我保住一天院，要给我赔付50块钱。我可能要找人看护，就需要支出一些费用。重大疾病这一类保险公司都是提前给付。如果家庭的储蓄不是很多，看病的时候可能一下也拿不出这个钱来。我们可以做这样一份险种，一旦确认有这样的情况发生，保险公司可以给我一个这样的支票，或者把钱打到帐户里，供我给孩子花费。

下面就是我小时候最应该上的一份保险，就是少儿意外伤害医疗。意外事故的界定大家也需要注意一些。最科学的解释应该是外来的，它不是预谋或者是有计划的，完全是以外并且外来的。比如说我吃一个苹果噎住了，这叫意外。如果噎住了我想吐出来，又被噎住了，这就不叫意外。费用各个公司也是不一样的。报销比例也不太一样。保险公司一般来讲，对少儿类产品都是比较重视和看重的。所以相对来讲，不用考虑像成人一样，我们的报销得一千多才能报，一般的起步点都是很低的。它的价格很低廉，一般一年顶多就在二百块钱上下。相对来说面前我们日常的支出就没有问题了。

我小时候磕个膝盖，上医院抹一点红药水就行了，五毛钱差不多。现在的小孩就不一样了，进了医院没有几百块钱下不来。我通过这些完全可以把我的风险转嫁给保险公司或者是社保机构，让我们自己担负的会更少一些。所以我刚才归纳了这一道省钱篇。

东方华尔咨询师：今天我给大家带来的主要是如何做好少儿理财。

我们先看一下我们国家的国情，现在家庭是以子女为中心，这个事情很好理解。从我国真正实行了计划生育开始，每家只有一个孩子已经成为现在我们国家一个大的家庭状况。现在绝大部分家庭只有一个子女，这个子女就变成了这个家庭的皇帝和公主。所以目前在我们国家子女是整个家庭的核心。正如很多家长说的是一样的，顶在头上怕吓着，含在嘴里怕化了。真的是这样的。随着计划生育国策的深入贯彻，家庭的结构逐渐简化，户籍人口目前仅为3.13人左右。目前我们看到我们国家的人口不断在减少。家庭的支出也是由子女占为多数。

少儿储蓄现在是我们国家储蓄的一个重点和亮点，现在已经超过了五万亿的水平。目前我们国家少儿理财产品主要是以储蓄型为主。根据国家物价水平的预测，一个孩子从小学到大学毕业，至少需要花费18万元，这是一个非常保守的数字，我们每年以10%的速度在向上递增。现在一个孩子基本上是整个家庭支出的主要生力军。从孩子呱呱坠地那一刻起，到他步入大学课堂，他的费用相当高，让很多的母亲难以接受。

现在有一个很时髦的词叫啃老族，很多大学生毕业以后找不到工作，只能在家里待业。但是待业并不代表着不吃东西，没有花费。怎么办？只能够让我们的父母再继续负担着我们的生活费用，就出现了啃老族。为子女准备嫁妆、买房费用、甚至子女成家以后父母供居住的现象非常普遍。零点对北京上海大连等十个城市进行调查，目前结婚花费是70年前的36倍，房子、车子、孩子是现在新的结婚三大间。

孩子有三大阶段，第一阶段是学龄前，是培养孩子的学习兴趣、锻炼孩子多动脑、多思考。这个时候的孩子天性是非常的纯朴，所以他很喜欢去思考问题，很喜欢去接触他从来没有接触过的东西。所以这个时候孩子的初始教育是很重要的。到了上小学阶段，我们的重点就不再是培养孩子动脑了，而是培养孩子的学习习惯。小学最重要的是把孩子的学习习惯培养好，为他将来的初中、高中打好一个良好的基础。为他将来能够自学、自我调整做一个好的铺垫。到了孩子上中学阶段的时候，主要培养孩子独立思考能力，这个时候孩子的思索能力是非常重要的。我们要让我们的孩子有自我的思考能力，能够有自己辨别是非的能力，这个时候孩子也是我们整个家庭的重中之重。到了初中的时候最怕的就是孩子塌腰，这个时候我们的母亲肯定非常关注我们的子女。等到了上大学的时候，到了大学下一步就面临着就业，大学阶段主要培养孩子学?