车险赔款额为何低于事故实际费用

张先生驾驶的“广本”车前些日子出了场事故，拐弯时与一辆面包车相撞，车头受损，还把路边一家饭店的门面撞坏了，所幸没有人员伤亡。

　　经交警鉴定，他与面包车司机负同等责任。张先生在修车、赔偿等方面前前后后花掉了3.6万余元。从保险公司得到的赔款却只有3万元左右，剩余的部分只能自掏腰包。张先生得到的保险赔款为什么会少于他为事故支付的实际费用？

　　晚报分析

　　跳开张先生的这个例子来说，车险理赔中出现赔款少于实际费用的原因往往有以下几个方面：

　　免赔率不可忽视

　　车损险和第三者责任险的损失经保险双方确认后，保险公司还要根据司机在事故中所负的责任，按照免赔率扣除一定的金额。

　　保险公司之所以要规定“免赔率”，而法律也允许这么做，是为了让每个车主谨慎驾驶、安全驾驶，不能以为有了保险就一切损失都能赔，从而不顾安全开快车、违章开车。这也是保险业国际通行的规则。

　　目前各家公司关于免赔率的规定不尽相同。一般来讲，负事故全部责任的以及单方肇事的事故，扣除应付赔款金额的20%；负事故主要责任的，扣除应付赔款金额的15%；负同等事故责任的，扣除10%；负次要责任的，扣除5%。

　　车损险不足额投保

　　不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于实际价值。例如，一辆实际价值12万元的普通桑塔纳轿车，如果按照8万元确定保险金额，就属于不足额投保。

　　不足额投保的后果是：发生保险事故后，保险公司只按照保险金额与实际价值的比例承担赔偿责任，也就是按比例赔付，差额部分将由被保险人自己承担。

　　实际损失金额过大

　　如果实际损失金额超过了保险金额或赔偿限额，那么超过部分的损失金额保险公司也不予赔偿。

　　例如，投保了10万元的第三者责任险，在一次事故后赔偿第三者经济损失20万元，保险公司最多只承担10万元，另10万元只有自己承担。

　　间接和精神损失不赔

　　保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他的各种间接损失，保险公司都不负责赔偿。

　　另外，对保险事故引起的任何有关精神损害的赔偿，保险公司也不负责。

　　罚款自己承担

　　保险车辆发生事故后，涉及到的各种停车费、保管费、扣车费以及各种罚款，保险公司均不赔，需要车主自行承担。

　 　在本案中，张先生撞坏了路边饭店的门面，造成其两天不能营业，除了要和面包车主共同负责饭店重新装修的费用外，还额外赔了该饭店老板1000元的营业损 失和500元的“精神损失”，扣除自己承担的一些停车费和保管费，算上10%的免赔率后，只能从保险公司拿到3万元左右的赔款。

　　小贴士

　　由于本文所述的种种原因，会出现保险公司的赔款少于车祸事故实际费用的情况。您作为被保险人，为减少事故中自付的金额，可在以下几方面采取措施：

　　1、投保不计免赔特约险（车险附加险的一种）；

　　2、按新车购置价足额投保车损险；

　　3、如果你是一个新手，第三者责任险的赔偿限额应选择相对较高的。