年轻家庭如何利用保险理财
发布日期: 2012.05.16
导读:房屋贷款基本上就是年轻家庭的主要负债,对于年轻家庭来说,家庭初期的理财建议还是保守一点,以夯实家庭基础为主。
对于很多年轻家庭来说,由于家庭的积累时期短,底子都不厚,除去自用房产等资产以后,家庭资产实际所剩不多,而房屋贷款基本上就是年轻家庭的主要负债,以此来计算资产/负债的比率往往会很低。所以,对于年轻家庭来说,家庭初期的理财建议还是保守一点,以夯实家庭基础为主。而保险在其中起到的作用就是填补家庭负债与资产之间的缺口,转嫁各类可能会影响家庭正常生活的风险,为整个家庭的稳定提供坚实的基础。
以本案例中这对年轻夫妇来说,目前家庭的资产除去自用房产以外,实际只有7万元,而房屋贷款却有50万元。于是就产生了40多万元的负债缺口,这笔负债的缺口需要夫妻俩人通过未来辛勤的工作20年左右的时间来逐步偿还,如果考虑到将来还会生育子女,届时又将会有新的负债包含在其中,即子女养育的费用。所以,就目前阶段来说,夫妻俩人应该至少合计拥有40万元左右的人寿保额,时间长度至少和房屋贷款等长,保额的分配依据是夫妻俩人的收入比例。
推荐的方案为:“定期两全保险+定期重疾保险”,既能通过时间的积累为未来准备了一笔财富,又可转嫁个人无法控制的意外和疾病的风险。该方案中的“重疾保险”部分一般推荐为每人10万元保额,如果选择终身型的产品,这样的人身保障也更全面。
此外,也可以考虑为房屋购买一份家庭财产保险,转嫁房屋损毁的风险,以避免将来出现房子没了却还要继续还贷的尴尬局面。现在的家庭财产保险价格都很优惠,还可以按月支付,几十元钱就足以换了一份家庭的安心。
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