空巢老人更需保障

家庭状况

先生，58岁，国企工程师，月收入10000元，离退休还有两年时间；

妻子，教师，已经退休，退休金每月3500元；

财产明细：每月生活费3500元；营养保健品每月需1000元左右；订阅报刊、健身、购物等方面的费用大约1000元；年终奖 2万元；每年出国看望儿子旅游费用2.5万元；住房市值为200万元左右；积蓄已经达到了120万元，其中50万元买了国债，另外50万元存了银行的定期，20万元存了银行的活期。

理财目标

1、打理财产；

2、攒足养老金；

3、做好保险规划。

理财计划

1、家庭准备金。建议夫妇在留足相当于6个月左右的家庭备用金，也就是三四万元活期资金后，其余部分资金可以重新进行一下配置。在投资学中，有一个比较著名的资产配置法则叫“100法则”。它是用来确认投资产品中的风险资产比例的，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率大约可以等于100减去你的年龄。如一个30岁的投资者，那么投资组合中70%可以是风险资产；但是一个70岁的投资者，风险资产比重就至多只能是30%了。一般来说，风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、黄金、外汇及其他特殊投资项目；风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财产品等，夫妇目前不妨根据自身的年龄特点、风险偏好等来重新配置一下高风险资产与低风险资产的比例，至少不要把所有资金都投放在国债、定存上。

2、巧用理财产品。不少老年人喜欢存定期存款，看到银行的利率表显示，存款期限越长、利息越高，于是便将自己所有的钱都存成了三年和五年的定期存款。一旦突然生病住院急需用钱，从银行将钱取出来时，由于存款期限没到，只能按照活期利率结算，结果损失了很多利息收入。不妨换个方法，比如手里有30万元，可以三等分，每10万元都做成三年或五年定期存款，一旦中途需要一笔大额资金，只要提前支取其中一份10万元，其余20万元仍旧可以享受定期存款收益。其实这个方法不仅可以用在定期存款上，也可应用在各类有固定期限的投资产品上，解决了多数固定期限产品不可提前支取的尴尬困境。如果是大额购买长期理财产品，则应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。

同时，理财产品没有绝对的好与坏之分，只有合适与不合适。切忌偏听偏信高收益的产品，或盲目跟风，而应选择自己熟悉的产品进行投资。

3、储备“老年医疗基金”。保障方面，对于退休族群而言，大多数保障型保险已经很难购买，因此投保年龄已经偏大。而他们最大的潜在风险来自大额医疗费用支出。为此，夫妻俩可自行建立一个“养老+老年医疗账户”，及早筹划，以便应付将来的风险。比如，可以从现有金融资产中匀出10万元，作为这个账户的初始投入，今后需要这方面的支出时，可以专款专用，不必成为一项突发的破坏性支出。

由于两夫妇每年都会出国看望儿子，建议夫妇为自己的安全做好充分的保障计划，建议每年为投保一份一年期的综合意外险，如新一站保险网的华泰“金领人生”综合意外保险。在每次旅行前购买境外旅行险，如美亚“万国游踪”境外旅行保障。