80后家庭生活新规划：购房/生子/买保险

案例分析：吴先生今年28岁，去年刚和女友结束了长达6年的爱情长跑，步入婚姻的殿堂；“现在我们打算在今年年底把房子解决了，买房之后就成了房奴了，房子解决之后就是孩子了。”吴先生说，尽管吴先生收入不低，但一向有保险意识的他也开始急切规划保障计划了。

　　做家庭理财规划是基于两个假设展开的，首先是假设吴先生一生平安的话，根据吴先生的收入状况来规划未来的各项家庭目标，诸如子女教育、父母赡养、个人养老等各项重大支出。而第二个假设主要是针对保险规划，即万一发生因疾病或意外导致吴先生身故或残疾，从而造成收入中断的话，原先规划的各项家庭目标是否会因此而受到影响，所获得的保险金能否弥补这份收入。

　　吴先生的家庭目标依次为：购房、生子。随着购房和生子计划的实现，在家庭负债表中将出现一笔房屋贷款和子女费用。这笔负债需要靠未来20年持续稳定的工作收入来支付，所以保险规划的目标就是转嫁未来20年中任何一个家庭成员因疾病或意外导致收入中断的风险。

　　由于夫妻双方的收入比较接近，所以我为两人推荐了相同的保额配置：重大疾病保障每人10万元；疾病身故保障每人10万元；意外身故保障每人30万元；交通意外保障每人50万元；意外医疗保障每人1万元。

　　产品配置推荐两种方案：

　　方案A的产品组合为“20年定期两全险10万+定期重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万”。

　　方案B的产品组合为“万能寿险10万+重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万”；

　　以上两种方案，可以有多种交费期的选择，吴先生可以根据家庭的缴费能力进行选择，如果按照20年标准缴费计算的话，人均年交保费都在5000-6000元左右。这两份保障计划除了能在未来的20年中提供上述的各项保障以外，在20年后也能通过强制储蓄积累下一笔不错的家庭资产。在积累家庭的资产过程中，同时还能获得高额的人寿保障，这也是保险产品与其他理财类产品的区别所在。

　　专家提醒：保险产品和理财产品是完全不同的产品，将这两者单纯地进行收益的比较是不合适的。如果真的要比较，那么也应该更加全面地进行分析比较，一方面是收益，另一方面是保障。