想必不少朋友已经了解到保险产品定价利率（预定利率）即将从3.5%调整至3%的事情，由此带来的影响，简单来说3点：

 

1、现存预定利率3.5%产品，可能很快要退出市场

2、财富保险利益下降，获得相同收益需要更多本金

3、保险或将集体涨价

 

在利率下行的大趋势下，财富保险由于其锁定终身利率、安全稳健的特点，受到很多朋友的青睐，再加上此次调整，大家都想选择一款合适的产品，搭上末班车，赶上时代红利，所以很多朋友过来咨询产品。

 

这里，小新给大家推荐一款——增多多3号泰山版，产品收益近3.49%（监管规定预定利率上限为3.5%），还能附加万能账户，保底利率3%，现行利率4.7%。

 

我们先来看看，增多多3号泰山版的产品基本情况：

 

给大家强调几点：

 

1、投保门槛：增多多3号泰山版的投保门槛很低，趸交5000元起、年交1000起，最大承保保年龄为70岁，对高龄也相当友好。

 

2、减保规则：减保规则写入合同，确定性更强，但是有一定限制，要求合同生效满5年减保，每次减保金额不得超过已交保费的20%。

 

3、缴费方式：现在很多产品都下架了长缴费期，这款产品还保留15、20年缴费期，缓解了每年的缴费压力，对无法一下子拿出较多资金的朋友来说，是一个不错的点。

 

接下来，看下产品收益如何？

 

以30岁女性，10万/年，投10年为例：

 

持有期间不减保取钱，增多多3号泰山版的收益变化如下：

 

41岁：现金价值为104.9万，超过已交保费。

60岁：现金价值达239.5万，约是已交保费的2.4倍。

90岁：保单现价是672.2万，约是已交保费的6.7倍。

 

我们再来看看内部收益率IRR：

 

在第20年IRR可以达到3.443%，长期IRR可以近3.49%，是目前市场第一梯队产品。

 

比较不足在于其回本时间，以上是10年交的例子，回本时间在第11年，最快也得在第8年（趸交情况下），回本速度这一块，确实不尽如人意。

 

最后，看一下这个产品的特色：可附加万能账户（金多多）

 

万能账户一般需要搭配主险才能购买，不能单独购买，是保底利率+浮动利率。金多多的保底利率就是3%，4月结算利率是4.7%，2019年上市至今没有低于4.7%。但是这4.7%能维持多久，也不能确定。

 

有一点，万能账户很有优势，就是万能账户前期更加灵活，能弥补增额寿前期的短板。

 

假设小王投保增多多3号泰山版后，又附加了万能账户，一次性投入10万元。我们来看下万能账户的收益如何？

 

万能账户保底利率的收益是一定能拿到了，超过了保底利率就不一定了，大家还是要有这个认知。

 

从上表可看出，除第一年领取会亏损，其余年份都是可以取出来使用的，有一定的灵活性。

 

资金放到第6年，拿到持续奖励金后，即使按照保底利率3%来算，IRR也能接近3%，短期就能有这个收益水平，是增额寿达不到的，万能账户弥补了增额寿前期的不足。

 

增额寿+万能账户这个组合，可以说是非常完美！

 

另外，万能账户加保相对会宽松一些。目前来说是加保没有限制，以后会是什么情况，我们也不能确定，但和增额寿相比就宽松多了。

 

写在最后

 

万能账户是一个附加优势，最重要的还是主险的收益，好在增多多3号泰山版，无论是主险还是万能账户，都是市场第一梯队的，下架潮不定什么时候就来，请有需求的朋友抓紧时间了！