继去年9月的调整后，国有大行的存款利率于本月初开启了新一轮的下调。

6月8日，工商、农业、中国、建设、交通、邮储，这六大国有银行先后宣布下调人民币存款利率。

其中，活期存款挂牌利率调整为0.2%；整存整取二年期、三年期和五年期分别调整为2.05%、2.45%、2.5%。

小新对比了调整前后利率，发现这波调整的幅度还是蛮大的，特别是长期存款，三年期和五年期下调了有15个基点。

很多朋友可能并不理解，为什么这两年频繁降息？未来还有没有上调的可能性，还是说真要走向“负利率”了呢？

这篇文章，就和大家聊聊这事。

有一个值得注意的点，就是尽管存款利率下调了，但贷款利率并没有降。

这种单边的调整，原因很多，但小新认为影响最大的有两个方面。

一方面，银行放贷难度的增加，利息差数据持续收窄。

所谓利息差就是银行贷款利率和储户存款利率之间的差值。

比如小新到银行，以2%的利率存钱，然后银行将这笔钱4.9%贷出去，这2.9%的差值，就是银行赚的利息差。

利息差如果在合理范围内，既可以保证银行有钱赚，也能避免风险。

但这几年，银行放贷难度增加，利息差数据很“不好看”，平均在1.8%左右，有的甚至不到1.8%。

而根据《金融机构合格审慎评估标准（2023年版）》的要求，利息差的“警戒线”就是1.8%，一旦低于这个值，风险就非常大。

所以，通过降低存款利率来降低成本，扩大利息差，以达到规避风险的目的。

另一方面，降低存款利率，也是为了让储户们减少银行存款，把钱拿出来消费，带动经济复苏。

存款金额屡创新高的新闻大家多多少少有所耳闻，中国人本来就爱存钱，经历了这几年，存钱意识更甚以往。

比如前段时间，很火的“挪储”，大家把钱“挪”到银行理财和储蓄型保险中的热情空前高涨。

但现在经济压力那么大，光想着存钱不消费肯定是不行的。

所以，通过降息，减弱存款的欲望，让储户们把钱拿出来消费，或者干脆不乐意存起来，直接消费，刺激经济发展。

存款利率下调，最最直接的影响，就是把钱放银行，利息变少了。

当然这对存款金额少，存取年限短影响并不大，1000块钱存一年利息10块和800块钱存一年利息8块，感受应该没多大区别。

但如果是大额存单，存放时间长的，前后利息对比应该蛮明显的。

简单算算，如果一个家庭一个月所有生活成本需要6000，一年就是72000，假如有一天突然想躺平了，按照3.5%的利率算，需要本金200万，一年利息70000，如果利率下调到1.5%，生活成本想靠利息，那就得准备500万本金。

这要哪一天出现“负利率”了......还敢想躺平吗？

不过，有很多朋友还是有疑惑，频繁的利率下调、降息是不是就代表着后面不可能出现利率上调的情况，这种说法是不是太过绝对了？

按照官方的说法，“长期看存款利率仍有下调空间”。

这是结合了国家经济发展的进程来看的。就全球局势而言，利率下降就是大趋势。发达国家基本都是低息，落后国家大多是高息。

比如德国、法国、西班牙、瑞典等多个欧美国家都是零利率，瑞士、日本等国家甚至是负利率。

那我们经济一直在发展，利率持续调整，向低息靠拢也是必然。

就好比一年期的存款利率，1990年利率高达10.98%，现在是1.5%，期间或许是有向上波动的时候，但整体呈现的还是非常明显的下降趋势。

从内部的环境来看，GDP增速放缓、市场流动性增加、理财市场整体收益率下降、银行利息差收窄、储户存款大幅增长等，都是影响利率下降的因素。

说了很多，但大部分人对于银行存款的偏爱，并不会因为利率的一点下调就一点点夭折。

所以结果很可能是利率一降再降，储户们有存款需要，却难以找到收益不错的存钱方式。

当然，如果说，本身存的钱不多，利率降低基本对自身不造成影响，说实话没什么好担心的。

但如果是大额存款，想要长期稳健的利息收益，那能够锁定利率、利益确定，写进合同的预定利率达3.5%的增额终身寿险或年金险，绝对是一项存钱的新选择。

增额终身寿和年金险，作为储蓄型保险，可以在几十年的时间内，确保一个安全、稳定、持续的投资收益水平，不受外部环境变化影响。

我们以【增多多3号泰山版增额终身寿险】为例，它就是一款预定利率近3.5%的产品，现金价值增速快，缴纳时间越长，收益越高。

我们假设30岁新先生投保，5年交，年交10万，内部收益率IRR（实际利率）情况如下：

·保单持有20年，IRR达到3.44%

·保单持有40年，IRR达到3.475%

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持有时间越长，IRR越高，最后无限接近于预定利率3.5%。

在现在这种大环境下，能锁定接近3.5%的收益是非常难得的，一定要珍惜。

提醒一句：目前预定利率3.5%的储蓄险，预计是在今年的6月30日全部下架。之后储蓄险的天花板就是3%了。

所以尽早布局吧，以免未来后悔。