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保单质押贷款需谨慎 因小失大可不行

发布日期: 2015.08.27

导读:什么是保单质押贷款?是指投保人将保单直接抵押给保险公司,并且按照其价值的一定比例从保险公司获得资金的一种形式,属于一种新兴融资形式。若其到期不能还款,则保险公司有权终止保险合同。

  从A股四大险企的保单质押贷款规模来看,保户的贷款需求正在膨胀。数据显示,“四大巨头”的保单质押贷款已经连续两年增长超过350亿元,2014年增至1387亿元。这意味着,随着投资渠道的日益拓宽,有融资需求的保户越来越多。在此之下,哪些保单具有贷款功能,保险公司对贷款又有怎样的要求和限制,便成为很多人关心的问题。

  贷款案例

  今年以来,二级市场持续走强,很多小散户纷纷跑步进场,市民黎先生也坐不住了。可是,受制于手头上有限的流动资金,黎先生便打起了3年前已经购买一份人寿保险的主意,他试图退掉这份保险,以便立马得到一笔现金。

  可事实上,退保并不划算。黎先生投保的这份产品是一份年金保险(分红型),囊括养老、身故保障以及理财功能。黎先生是在2012年4月份看中的这款产品,当时他选择的是10万元基本保险金额,分3年缴清,年缴97220元,保障期为45年。

  目前,黎先生已经缴了3年保费,累计291660元。可是查看保单利益测算表发现,如果在这个时候选择退保,只能拿回不到150000万元左右。于是,黎先生放弃了退保的念头,打算想其他办法。

  正当黎先生犯愁的时候,保险代理人给出建议,如果真的急需用钱,可以利用保单到保险公司办理保单质押贷款业务。黎先生二话没说便签订了协议,并在当天就得到了120000元左右的贷款。目前,他正准备把这笔钱当作自己的“入市资金”。但保险代理人也提醒黎先生,“股市有风险,万一投资失败,很可能导致保单也因此失效。”

  分步解析

  1

  储蓄型保险才有这功能

  黎先生的这份年金保险带有储蓄功能,缴费只要满一年,保单便会产生现金价值。记者查看这份保单的利益测算表发现,等到保险期满后,其最高现金价值达到260660元。保单质押贷款,参照的就是“现金价值”这个指标。

  “目前,市面上的两全保险、终身寿险、养老保险等一些储蓄型保险,都是具有现金价值的。”中国人寿广州市公司保险专家王淑珍告诉记者,“具备贷款功能的保险一般会在合同里说明,允许贷款的话客户就可以办理。”

  据了解,黎先生所投保险的条款在“保单贷款”一栏中规定,“在合同保险期间内,如果本合同已经具有现金价值,投保人可以书面形式向公司申请借款。”如果条款中没有这一栏,则说明该产品不能质押贷款。而常见的意外险、健康险、医疗险等消费型保险是没有质押贷款功能的。

  2

  贷款比例一般是现金价值80%

  针对可以借贷的储蓄型保险,它们都会在条款里说明,“最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%。”

  由于黎先生提出借款申请时,已经交齐保费,并且在此之前并未发生贷款,最后他便得到了80%的最高贷款额度,即150200×80%=120160元。“不仅是30万元这样的保单,那些50万元、100万元、200万元的大额保单客户更多,差不多有90%的高净值客户都有保单贷款的需求,贷款的比例普遍都是现金价值的80%。”王淑珍表示。

  由主险所衍生的“账户”也能提供借贷,而且贷款比例为账户价值的90%。例如一款名为“大瑞鑫”综合性产品,就是将主险的生存金、分红金、满期金等汇入“金账户”,该账户所形成的账户价值成为贷款的参照,贷款限额为账户价值的90%。

  3

  利率不固定,但都在5%到5.5%之间

  除了贷款额度普遍为现金价值的80%外,条款还会规定每次贷款期限都不得超过6个月。而大家最关心的贷款利率问题,条款中并不会写明,各个公司的规定也各不一样。

  黎先生在办理贷款业务时,涉事保险公司给出的贷款利率是年化5%。记者咨询了中国人寿、中国平安、中国太保等多家保险公司,相关产品目前正在执行的年化贷款利率都相差不大,介于5%到5.5%之间。记者还从一份保险合同变更申请书(保单贷款/还款类)了解到,贷款利率是以当事公司挂牌显示为准。如果保险公司对挂牌利率进行了调整,而且贷款尚未到期的话,保险公司会继续执行之前的旧利率。一旦到期进入到下一轮的计息周期,则执行新利率。

  “保单贷款的利率虽不固定,但往往是要参照银行的一年期贷款利率。”王淑珍称。据了解,今年5月11日降息之后,一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%,保险公司的贷款利率预计也会对保单贷款利率作出调整。

  4

  到期未还款,保险金额会打折

  进入到还款阶段,可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果部分偿还的话,这笔钱将首先用于偿还利息,然后再用于偿还贷款本金。而欠下的贷款本息将构成新的保单贷款,按到期日次日的保单贷款利率计息,借款期限也因此顺延6个月。

  如果到期之后,贷款人的现金流依然比较紧张,或者忘记还款,保险公司就会自动从保单各项保险金、保单红利、退还现金价值或者返还保险费中,直接自动扣除当期的贷款本息,借贷关系也因此终止。与此同时,该保险的基本保险金额也会有所变化,一般是根据用于抵还贷款的现金价值比例相应减少。

  在实务中,很多人都会选择部分偿还(如只还利息),进而达到延长贷款时间的目的。

  5

  中途出险,赔偿时扣除贷款本息

  如果办理了保单质押贷款,只要所欠本息没有超过保单现金价值,保单的保障功能就不会丧失。黎先生在办理保单贷款后,他依旧能够享受保单分红、身故保障等。

  “有一种较为特殊的情况是,万一投保人在贷款期内身故了,保险公司会在赔付身故保险金之前,扣除贷款本息,然后给付其余部分,同时解除保险合同。”王淑珍表示,“相比银行贷款,保单贷款最主要的特点就是,贷款之后仍有保障功能,而且有些公司的产品的贷款利率比银行的还低一些。”

  据了解,保单贷款的流程也较为简单,投保人可以通过保险代理人办理,也可以直接去保险公司柜台或服务广场办理。投保人需要准备合同原件、身份证原件、银行卡等资料。而放贷的时间,各家公司不太一致,有的当天上午就可以到账,有的则需要3到5天。

  6

  投资一旦失利,那就亏大了

  当卖房变现炒股已经不是传说,保单贷款入市也只不过是另一种方式罢了。现在筹资的途径很多,但唯一不变的是“股市有风险,入市需谨慎”。黎先生一旦炒股失利,就很有可能无法按时归还贷款本息,保单的现金价值和保险金额也会慢慢缩水,直到“财产”和“保障”双双落空。而原来缴纳的近30万元保费,也就相当于白交了。

  这些办理质押的人中,带着炒股目的的只是其一。“每天经手的客户大把,但更多的人是贷钱去投资工程、项目,或者做生意。”王淑珍补充,保单现金价值实质上是投保人的一份资产,保险公司并没有干涉投保人资金用途的权利。

  值得留意的是,黎先生是已经交齐保费,对于那些没有交齐保费的人来说,在贷款期间仍需按期交纳保费。万一投资失利,无疑是雪上加霜。
        目前在我国现行法规中,保单质押贷款业务是保险公司唯一被许可的贷款发放业务。从其特点来说,具有较强的安全性、收益性。此类融资形式,违约的风险较小,对于保险公司而言还有现金流较为稳定的特点。但是由于其存在一定的利率风险,故而并非越多越好。

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