高收入家庭理财成功案例赏析

王先生40岁，担任一外企高管，年收入100万元；妻子36岁，为全职太太，没有收入。家中有两个孩子，大女儿十岁，小儿子三岁，夫妻二人均参加社保，孩子也参加了北京市一老一小医疗保险。但夫妻俩除了每人10万元终身重大疾病保险外，没有其他保障性投资。王先生的理财目标是在兼顾孩子教育金储备的情况下，能够在60岁时退休，并在退休后保持生活质量不变。
【家庭资产情况分析】
家庭资产：房产市值300万元，汽车市值30万元，定期存款30万元，银行理财产品20万元，基金50万元
房屋贷款：30万元
合计：430万元
家庭资产净值：400万元
【家庭年度收支状况】
收入：先生年收入100万元
支出：生活费用25万元，孩子教育费用5万元
年度结余：70万元
【理财建议】
可以看出，王先生收入较高，家庭财务状况良好，但对于风险考虑不多，因此应首先考虑转移风险，再将家庭资金合理分配，按账户进行分类规划，根据各项理财储备开始支出时间的先后来准备各项中长期理财计划。结合该家庭目前的财务状况，建议设立以下几类账户。
设立家庭紧急备用金账户，以避免由于事业转换等情况影响家庭经济支出，额度相当于家庭半年到一年的支出较为合适。建立备用金账户时，应首先计算家庭年度支出和其他各账户所需年度资金，经计算分别约为30万元和26万元，共计56万元（详见下文各账户所需费用的计算）。据此，可将家庭资产中的50万元定期存款和银行理财产品，以及6万元基金转换为流动性更好的理财产品，如货币型基金、按天计算收益的网络理财产品等，以在保持稳定收益的同时方便随时支取。而基金 中剩余44万元可以放在定存账户中，以备未来汽车、房屋装修等中期大项费用支出之需。
设立家庭财务安全保障账户。建议为家庭全部成员投保意外伤残保障保险。成人额度200万元，孩子额度10万元，所需的保费每年不超过0.5万元，目的是避免意外伤害造成家庭收入中断后出现现金流危机。同时， 应为家庭主要经济来源投保定期寿险，以王先生作为被保险人，额度500万元，所需保费2.5万元。其目的是为妻子考虑。因为一旦家庭支柱发生风险，妻子作为全职太太，将无法负担房贷支出、养育子女的生活费用开销和退休生活开支。
设立家庭医疗账户，帮助家庭成员终身拥有足够的医疗费用，避免突 如其来的疾病使家庭陷入危机。建议夫妻二人均投保终身重大疾病保险。因为养老期间的医疗费用巨大，可以通过终身重疾保险转移风险并且储备医疗费用。投保额 度为100万元，所需保费每年约7万元，目的是将工作期间（40～60岁）的风险转移给保险公司，并在退休期间有足额的医疗保健费用。
设立子女教育金账户。考虑到女儿和儿子的年龄差异以及通货膨胀因素，教育金目标可定为女儿50万元（10年期），儿子100万元（20年期），具体操作时可选 择少儿教育年金保险、基金定投、投资连接保险两到三种产品组合。按照7%的复利（复利利率设为7%的原因在于从中长期来看该收益率可保证资产不贬值，另一 方面是在风险可控的前提下可实现的投资收益目标），50万元的教育金储备计划可通过产品组合月投入3000元，即年投入3.6万元来实现；100万元的教 育金储备计划可通过月投入2000元，即年投入2.4万元来实现。同时，为保证子女教育金不因家庭经济支柱出现意外而无法储备，应选择将王先生作为投资连接产品的被保险人，并将保险额度设为150万元，姐弟两人的教育金可以放在一个投资连接账户中进行储备。另外，由于教育金支出的时间或有调整，高中以及大学期间都有支取，多准备一些也无妨，如有盈余，将来可以转为退休养老储备。
设立养老账户，通过商业养老年金、定投基金、投资连接保险两到三 种产品组合实现退休养老计划。按照王先生对退休后生活质量的要求，退休金目标为基本生活费用每年10万元，品质生活费用每年10万元。养老计划年度投入6 万元。其中基本生活费用可通过社保和商业养老年金来筹备，王先生预期每年可领取约7万元社保金，剩余3万元可通过安全性高、活到老领到老的养老年金进行储备。品质生活费用的计算需参考国人人均寿命。目前这一数值约为85岁，按照目前男士60岁退休后生存期25年，每年10万元费用共需要250万元的退休费 用。按照7%的复利，这部分费用可通过从40岁起每年存3万元来实现，坚持20年，本金共60万元，60岁时本息和将达到约123万元。此时即使停止投入 资金，账户中的已有资金仍然会按照年化复利7%左右增长，如果从中每年支取10万元养老到85岁，累计将达250万元，账户中还会剩余35万元。不过需要 注意的是，因通货膨胀率在未来具有不确定性，每年20万元的退休金目标并没有考虑到通货膨胀率问题。所以王先生可在每年6万元的养老投入外，追加4万元的 银行理财产品等其他投资。为控制投资风险，保持投资收益略高于通货膨胀率即可。
最终每年保障费用为0.5万元+7万元+2.5万元=10万元，不超过家庭年收入的10%，比例合理；每年子女教育计划所需费用为3.6万元+2.4万元=6万元，养老计划所需费用为6万元+4万元=10万元，共 计约16万元，两项合计占家庭年收入16%，比例亦合理。至此，家庭通过对多个账户的分别规划和管理，可以同时实现多个理财目标，清晰明了。
上述规划表明，虽然养老规划是整个理财规划的主体，但由于家庭多个理财目标紧密相关，因此如果前期理财目标受到影响无法实现，必将影响养老规划的实现。
此外，由于养老规划有确定性、长期性的特点，属于刚性支出，到期必须使用，且通常需要至少10年以上的筹备期，因而在筹备期间多个理财目标并行的情况下，如果品质生活消费支出过度，将会造成养老金的挪用或推迟储蓄，影响养老目标的实现。鉴此，在筹备期间需要防止过度支出，建立强制储蓄性的养老规划，并且需要 注意养老组合计划的收益率应尽量不低于通货膨胀率，以保证到退休时所积累的资金不贬值。