独生子女理财 先节流后开源

　　小吴是一位对旅游极其痴迷的杂志社女编辑，今年26岁，月收入5000元左右，每年约有年终奖1万元。平均月支出2000元，包括通讯费、交通费、购买服装等，沒有购买保险。目前与父母生活在一起，父母收入较高，完全不用小吴负担赡养费。工作以来的收入6万元暂时放在家人史N斜９埽�未做任何投资。小吴属于时尚一族，平时花钱最多的地方就是购买服装和旅游。每年至少要出游三次以上，每次至少花�?000元。

　　小吴现在的想法是从家中搬出，租房单住，并想拿出6万元来做些投资，还有贷款购车的想法。她想知道，以自己的这些想法，应该如何分配史N械淖式穑渴屎献瞿男┩蹲剩苛硗猓�是否有必要节制一下过度旅游的欲望�?

　　■概述 节流与投资双管齐下

　　上世纪七十年代末、八十年代初以后出生的人多为独生子女。如今，这些中国的第一批独生子女们已经开始工作，开始了自己的财富生活，小吴就属于这些人中的一分子。他们的成长阶段正好伴随着中国经济的快速增长，家庭经济环境相对较好，在消费方面所受的约束较少。

　　家庭給予这些人的经济压力很小，有些父母甚至会“补贴”其一些零用钱。通常他们在花销方面的随意性很大，缺少计划性，很大一部分消费是放在了爱好上，有的喜欢旅游、有的喜欢购物、有的狂爱電子产品。对于独生子女来说，虽然目前个人和家庭的经济状况都比较好，但是考虑到中国老龄化程度的加剧，经济的增长并不能完全满足老龄化社会的需求，这就是人们常说的“未富先老”。所以在日常消费时要有所节制，为将来准备充足的资金。

　　在理财方面，重点是节流和投资，一方面在消费方面要有所节制，形成理性的消费习惯；另一方面要开始学习理财，积累投资经验，并且长期坚持，以實现财富积累。

　　■本期理财顾问

　　陈林，首批国家认证理财规划师，金融学硕士，注册会计师，多年金融从业经验。

　　■财务状况分析 结余在合理范围，旅游支出过高

　　分析小吴的财务状况，可以看出其每月用于通讯费、交通费、服装费等方面的个人开销为2000元左右，月度收入支出比例为40%，结余比例为60%.综合考虑年终奖收入和每年至少三次的旅游支出，年度收入为70000元，年度支出为39000元，年度结余31000元，从比例上来看处于合理水平，但考虑到小吴和父母住在一起，既不需要负担房屋费用，也不负担伙食费，一些生活必要支出都由父母承担，所以她的个人支出實际是处于较高水平的。

　　进一步分析小吴的支出结构，发现旅游费用占年度支出的38%左右，也就是说支出的三贩N�一将用于旅游，虽然其有能力支付，但如此高的费用支出是否必要是值得商榷的。小吴工作时间不长，存下来�?万元钱都交給父母保管，还沒有进行其他投资，资产结构比较单一。

　　■个人状况分析 追求时尚，投资风险承受能力高

　　小吴作为杂志社编辑，工作比较稳定，个人风险较小。但经常外出旅游，要注意旅途中的风险防范。

　　在服装方面有较多开支，这和她的年龄有关。每年至少出游三次，每次花费在5000元以上，还想贷款买车，可以看出她比较注重生活品质。想自己租房单住，说明想追求独立。

　　小吴的资金暂时放在家人史N斜９埽�说明她对家庭的依赖程度还很高，要开始自己理财还有很多的工作要做。家庭经济压力较小，所以她的投资风险承受能力较高�?

　　■目標规划 积累投资经验比获取收益更重要

　　生活：租房与购车二选一

　　小吴想租房单住，在北京，如果要在交通便利的位置租房，与人合租一个月大约需要1000元左右，自己租一套一居室约需1300元左右。而且外出租房还会增加伙食费、水电、煤气费等其他费用。小吴还想贷款买车，月供加上养车费用，一个月大约需要2000元左右。

　　目前小吴的月均结余在2500元左右，即便全部算上，也不足以支付租房和贷款买车的费用，所以小吴在租房和购车两个目標之中，至多只能實现一个。

　　至于选择哪一个，还是两个目標都暂时放一放，主要在于考虑这些目標是出于什么样的原因，必要性有多少。

　　比如外出租房是因为家离单位较远，交通耗时太多？还是家里的住房条件紧张？还是仅仅为了享受独立空间？买车也一样，看主要是出于哪方面的考虑，如果只是为了出行方便，买车的必要性就不大。毕竟小吴是做编辑的，工作方面需要用车的机会并不多，而购车后将用几乎全部的结余来还车贷和养车，必然会影响生活品质，也不利于财富的积累。

　　投资：以积累投资经验为主

　　小吴有6万元积蓄，算是不大不小的一笔钱，因为年轻且家庭经济压力不大，可以承受较高的投资风险。具体来说，要根据个人的爱好选择投资工具。

　　如果小吴对投资十分感兴趣，而且有时间关注市场行情，可以自学证券投资知识，在精挑细选的基础上，用积蓄的一部分，比如2万元选择几只成长性好的股票。

　　如果工作很忙，沒有太多时间和精力投入到投资方面，可以参考专业的基金评级报告来购买几只基金。对小吴来说，积累投资经验比获得很高的投资收益更重要。

　　■理财建议

　　理性消费，节约支出

　　建议小吴保留自己的支出记录，定期进行分析，看其中是否有浪费的地方，有些部分是否可以减少，并且采取措施逐渐改进。虽然对于小吴来说，节流是件困难的事情，但十分必要。

　　保留1万元应急现金

　　考虑到小吴父母的经济条件较好，建议保留三个月生活费的应急现金即可，约为1万元。其中包括3000元银行存款，7000元货币市场基金。

　　每年用6000元购买保险

　　小吴作为独生女，尽管父母不需要赡养费，但仍对父母负有责任，有必要购买适量的保险来保障自己未来的收入。

　　另一方面，任何人都无法预料健康的风险，早些給自己购买健康保险，可以缓解重大疾病对家庭的经济压力。建议小吴每年用年收入的8%，即6000元左右，购买重大疾病保险、定期寿险和意外险。

　　旅游费用控制在1万元以内

　　小吴目前的旅游费用占支出的三贩N�一，建议减少一半左右。考虑到小吴酷爱旅游，每年�?万元来安排。

　　具体途径有两条，一是减少出游次数，改为每年两次，二是蕦嵄改变出游方式，比如从豪华游变为经济游，由参加旅游团变为自助游等。这样除了省钱外，还能获得不一样的旅游乐趣。

　　投资以股票型基金为主

　　根据小吴的具体情况，可以采取比较积极的投资组合，按1：3的比例来分配结余，即用四贩N�一的资金，�?3000元购买债券型基金，四贩N�三的资金，�?7000元购买股票型基金。建议选择一只债券型基金，两只股票型基金，操作方面可以在了解基金的波动规律后，采取波段操作，高抛低吸，提高收益率。

　　■理财小常识 三招应对假日理财

　　●提前将闲置的活期存款转存通知存款，或购买货币市场基金

　　大约在节前的一周左右，查看一下自己的银行存款状况，除预留假日期间可能要支出的部贩N�外，将闲置的活期存款转�?天或7天通知存款，或者购买货币市场基金，来提高假日期间的资金收益率。

　　●购物先列清单

　　假日期间，各商场的促销活动很多，很多人都有可能买回来一些自己不太需要的东西。为了减少这種情况，在购物之前最好先列个清单，计划一下要买的东西。这样能够减少购物的盲目性，减少不必要的花销。

　　●保留好信用卡交易记录

　　假日期间很多人都会选择刷卡购物，一定要保留好交易记录单，方便日后与银行对账。