教育金与保险规划并行 专家教你“二孩”家庭理财办法

新一站保险网6月23日讯：“二孩”的到来，改变的不仅仅是家庭结构，同时也增加了家庭经济负担。曾经有人统计过，对于二三线城市里的普通家庭，抚育一个孩子长大成人、完成大学学业至少需要2 0万。如果考虑到保姆月嫂、兴趣培训、假期游学、出国留学等费用，那么养儿育女需要上百万也不足为奇。

那么，想要二孩的家庭，面对陡然增加的开销，你真的准备好了吗？应该如何规划家庭财富才能保证家庭正常运作呢？想要妥善解决这个难题，请尽早开始理财，做好家庭理财规划。本期南都理财栏目邀请东莞农村商业银行寮步支行的胡敏玲，教你“二孩”家庭理财办法。

注重保险保障，优先给家长配置

胡敏玲认为，首先要为家庭经济支柱购买商业保险。家长既是家庭的经济支柱，又是孩子成长成人的领路人。如果家长不幸遇上意外事故，家庭收入必然减少，支出会剧增，孩子的成长教育就难以保障。为了避免这样的情况发生，建议每个家庭都为经济支柱购买商业保险，增强风险抵御能力。

而保险的购买遵循以下原则：

1、优先考虑给家长配置意外伤害险和重大疾病险，在条件允许的情况下给小孩购买保险。家长的安全与健康就是孩子最实在的保障。

2、优先考虑保障型保险，其次才选择投资型保险。保障型的保险侧重于长期的风险保障，当发生风险事件时，保险公司以费用报销或定额给付的方式弥补投保人的损失，给付的保险金额较高。而投资型保险侧重于理财分红，保险公司赔付金额较低。

3、全家成员每年的保险费用，应该以家庭可支配收入的15%-20%为宜，富裕家庭可酌情降低比例。对于一个年收入25万- 30万的家庭，家庭保费金额在3万至5万是适宜的。

教育金宜早作规划，分解目标难度降低

除去生活支出，教育金是抚育二孩的主要支出，应早作规划和准备。胡敏玲表示，储备教育金是一个长期的过程，看似金额巨大，但如果分解为多个阶段性目标，难度则会大大降低。为了让孩子能顺利地成长和接受教育，胡敏玲建议，从孩子出生的那天起，父母就应该着手每年甚至每个月都有计划地规划教育金。

由于教育金专款专用，学杂费支出时间和金额均可预估，所以采取定期存入、到期领取的投资方式比较合适。又因为教育新一站资需保证本金安全、稳健收益、无太大风险，因此宜投资一些固定期限固定收益产品，不宜投资配置在权益类产品。

胡敏玲推荐，以货币基金搭配基金定投的方式准备教育资金。该组合的优势在于：平均收益较高，既有流动性又有收益。货币基金能保证资金的安全，还可以提供很好的流动性；基金定投长期坚持，稳健获益。

其中，家长可以用家庭净收入的一半做基金定投。在挑选基金时，应看重基金的长期业绩，因为定投是长期投资，不能单凭基金1月、3月、1年的短期业绩作评定标准。先找出近3年收益排名前100名内的基金，然后再用1年收益排名相比较，选出前50名，再用近6个月的收益排名比较，挑出25名，就从这25名内挑好基金。

对于股票型基金，波动幅度较大的基金较好。因为定投最大的好处在于分批进场、摊平投资成本，分散可能买高的风险，再利用相对高点获利了结，达到“低买高卖”的效果。因此想要找高点离场，当然要选择波动幅度较大的股票型基金。

胡敏玲提醒，定投者一定要及时检查账户，如果收益已超过30%，就可考虑全部出清。获得的收益，日后还可以继续扩大自己的定投，做到“以基金养基金”。

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