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商业养老保险应按需购买

发布日期: 2012.02.21

导读:高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老,中低收入家庭,可用商业养老保险作为补充。在购买养老险时,要确定自己大概需要投保多少的商业养老保险,要确定领取年龄、领取方式以及领取年限,选择适合自己的的养老保险。

刘先生,今年35岁,一家广告公司策划部经理,月收入10000元左右。每月日常支出为3000元,自己已购买了20万元保额的重大疾病险。自己有社保,想为自己补充养老险。希望自己将来退休后,可以享有目前的消费水平。

推荐建议:

一般而言,高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老,社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入家庭,可主要依靠社会养老保险养老,商业养老保险作为补充。

大家在购买养老险时,应注意以下几个方面:第一,要确定自己大概需要投保多少的商业养老保险。帮大家算一笔账,设定每个人60岁退休后可健康活到85岁,只计算伙食费,每天每顿伙食费按10元计算,那这25年间的伙食费要花去10元×3顿×365天×25年=273750元,再加上一些基本医疗费用,养老金的数字还要增加。考虑到通货膨胀因素,还应选择有增值功能的养老险。第二,目前市场上的传统型和两全型养老回报额度较为确知,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高,适合投资意识较强,高收入人群。第三,要确定领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段;领取方式分一次性领、年领和月领;领取年限,有的规定20年,有的规定领到100岁,有的规定领至身故,投保人可根据自己的经济状况和家族寿命史作选择:家族有长寿史,可考虑领取时间比较长的终身养老险,如果家族无长寿史,可考虑选择定期养老险。

现给刘先生推荐两种保险产品:平安钟爱一生养老年金保险(分红型),选择20年交费,年交20320元,60岁开始领取,每年可领取2万元。每给付满3次递增保险金额的0.6%,如63岁至66岁每年可领取2.12万元,以后以次类推领至100岁,合同终止。到88岁时,可以领取20万元祝寿金。刘先生在投保时可以选择累计生息、抵交保险费、购买交清增额保险任一红利领取方式。新华人寿锦绣年华(A款分红型),选择20年交费,年交14640元,60岁开始领取,每月可领取1968元左右。在81岁一次性领取302280元左右的祝寿金,合同终止。(若将来的通货膨胀率较现在高,则领取的钱数也会相应增加)

国内中国人寿国寿鸿寿年金保险(分红型)、太平洋人寿小康之家·长命百岁年金保险、福寿延年保险都有养老险的功能。

需要提示的是,养老保险主要是用于退休后的日常开支,对于老年人来说,医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”,因此在进行投保养老保险时,最好能同时安排好医疗保障。这样,养老规划才能够全面。读者刘先生已为自己买了终身重大疾病保险,医疗的支出相对而言可准备少一点。

友情提示:投资有风险,风险需自担

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