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涉水行驶发动机损失险案例分析

发布日期: 2012.02.23

导读:从狭义角度来讲,保险保障的是不确定的风险。丰富的驾驶经验,是减少风险的必备条件,但面对未知的风险领域,较低的风险保障投入往往能使自己得到意向不到的风险保障。

涉水行驶发动机损失险是车险产品改革以来各家保险主体推出的车险新产品之一,在此我们对其做一下简单介绍。

风险保障内容:

一般保险公司涉水行驶发动机损失险所承担的保险责任是车辆因遭水淹或因涉水行驶时车辆操作不当造成的发动机损坏引起的损失。通俗来讲,涉水行驶发动机损失险承担的责任仅限于车辆发动机损坏的修理费用,而且承担损失的前提是发动机的损坏必须是因为车辆在停放或者行驶过程中遭到了水淹,或者是车辆涉水行驶过程中驾驶员操作不当。

案例:小A多年前就是我国北方某城市的有车一族,不仅具有丰富的车辆驾驶经验,而且对车辆保险方面有一定的经验。为车辆投保时,只选择投保了车损、三者、盗抢等常见险别;小A对于涉水发动机损失险的看法是:北方城市相对南方城市的雨水要少的多,自己的车辆又极少出城行驶,故对保险公司推荐的涉水行驶发动机损失险没有放在心上。8月份的一天,小A所在的城市突降暴雨,街道积水严重,小A认为凭着多年的驾驶经验,低档位、稳住油门的开车方式在城市街道上涉水行驶应该没什么问题;就在小A就要安全通过积水最深地段时,突然,一辆大公共汽车从迎面开来,激起了一个不大不小的波浪,波浪刚过,小A就感觉车辆突然振动了一下,随之传来发动机的异响,车辆立即将车辆熄火,虽然事发时小A及时采取了正确的措施,但仍然给小A造成了不大不小的损失。

案例分析

从小A车辆出险的过程来看,小A的车辆是在涉水行驶时,水里的波浪致使积水经过发动机的进气机构进入到了发动机气缸内部,从而引起了发动机损坏;由于小A采取的“立即熄火”的措施正确且及时,使发动机的损失降到了最轻(一般是连杆与活塞的损坏);如果措施不当,损失可能还会加大(一般是气缸壁甚至曲轴的损失)。

案件启示:

从本文所述问题来看,北方城市相比南方城市雨水少,但并不见得风险小。从车辆涉水行驶面临的发动机进水风险角度来讲,决定该风险程度大小的不是雨水的多少,而是道路排水功能的好坏。从实际情况来看,北方城市上空暴雨出现的频度越来越高,而由于多数城市排水功能的欠缺,城市街道积水问题随之越来越严重,车辆涉水行驶的情况越来越多,风险亦越来越大。

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