选择重疾险需考虑的八大要素

1、缴费方式：买重疾险主要为了准备一笔医疗基金，以备不时之需，缴费时间越长越好（但也不要超过退休年龄）。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担。二是因为保险公司规定，若重疾保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费。也就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，若是20年缴，就只支付了十分之一的保费，同样可享受所有的保障。所以，有多种缴费方式的产品更有优势。

2、赔付比例：患重疾时首次获得赔付的比例应该100％赔付，不要分期赔付的（2次或3次赔付），也不要身故后赔付一定比例的，同时，赔付的是保额，而非保费。

3、观察期限：保险观察期，是在保险单生效后保险公司不承担保险责任的时期，被保险人在这个时期发生保险事故，保险公司不予赔偿。观察期有90天、180天、365天（一年），从某种角度而言，观察期的长短决定一家保险公司的实力，当然以90天对被保险人最为有利。

4、是否分红：分红保险，让保单历经几十载不贬值。保单持有时间越长，分得的红利越多，可以抵消部分通货膨胀带来的损失。分红有二种，一种是美式分红（即现金分红，保额不变）；一种是英式分红（即增额分红，保额会随着年龄的增长而提高，也就是市面上听到的“会长大的保单”）。当然，收入不高的投保人也可选择非分红的消费型产品。

5、保额配置：10万到50万元保额较合适。根据最新统计，重大疾病的治疗费用少则10多万元，多则30-50万元甚至更高，因此收入不等的投保人可根据经济情况购买。但对于未成年人，保险公司的最高限额为20万元。

6、保险范围：除了重疾保险条款中约定的疾病种类，如有“生命关爱保险金”这项功能则更好。“生命关爱保险金”是指“首次发病并经医院确诊初次患上终末期疾病”，也就是说除了保险公司约定的疾病种类外，对于其它所有终末期疾病都在保障范围内。所以在选择重疾保险时，尽量考虑有此项保险功能的产品。

全残保险金对于被保险人来讲，也是不可或缺的，保险责任中最好也有此项保险责任。

7、续保问题：返还型的重疾险只要在投保时核保通过，就可保证续保，并且在经过观察期后持续有保障而无需重新核保，也就是一次核保后长期有保障。而有些消费型的重疾险，每5年一核保，意味着承保的风险加大，也许在某一个新的5年就会被拒保。

8、保费变化：返还型的产品使用均衡费率，并且在一个时间段内缴费，以保障终生的居多。而大多数消费型的产品使用自然费率，前期用较少的保费获得较高的保障；但后期保障不变的情况下，保费会随着年龄增长而增长；同时缴费期限长、保障期限短，如最长保至65岁，则需交费至65岁，对一位老人来说65岁后可能更需要保障。