重视商业健康险理论研究

建立中国特色健康保障体系需要大量的理论研究

　　健康保险的经营是世界性难题，中国的社会医疗保险正在改革，系统性的体系尚未建立。商业健康保险体系的建设刚刚起步，无论是覆盖人群、保障范围，保障形式还是保障程度，都远没有适应我国经济与社会发展的需要，与建设和谐社会的要求相差甚远。尤其是与我国社会主义市场经济建设相适应的商业健康保险，还有大量的理论和实践课题有待研究。从整个社会建立多层次健康保障体系的层面看，就有诸如商业健康保险的概念，它的覆盖范围、保障要求、经营模式、政策规定，与社会医疗保险相互作用的功能定位等需要明确。从商业健康保险自身经营要求层面看，还有如政策引导的选择、系统的理论框架构建、专业化与非专业化经营的要求、标准化建设等问题需要研究。

　　因此，要在商业健康保险层面上实现突破性发展，需要保险行业、学术领域、政府主管部门、医疗卫生行业和社会保险行业共同努力，为商业健康保险的健康发展，创造一个有利于百花齐放、百家争鸣的理论创新环境，明确与实践结合的指导思想。

　　从我国现实情况及健康保险的经营特点看，可以在经济效益与社会效益并重，服务富裕人群和贫困人群，市场机制与政府推动并重方面，在理论和实践中获得突破。例如，服务弱势人群的农民工医疗保险问题、体现政府推动和市场机制结合的职工补充医疗保险问题、体现社会效益与经济效益并重的结合市场业务问题。

　　商业健康保险专业化经营实践能够带动理论创新性研究

　　在我国，商业健康保险是与人民生活密切相关，始终源于实践的一个行业。要真正实现健康保险的理论创新，需要有大量的经营实践来支持。

　　过去的若干年中，商业健康保险作为人寿保险的一部分，很多规律性的经营要求和创新实践一直没有得到应有重视。从经营主体、经营内容和方式、经营模式和风险管理，到政策环境和外部合作等方面，都没有实现实质性的理论突破，原因就是因为专业化的经营没有破题。自从2004年我国开始出现专业保险公司以后，专业化经营的实践要求，提出很多需要理论探讨的课题，需要创新的领域，需要内部与外部结合的要求。

　　例如：如何创立商业健康保险的经营模式、商业健康保险的专业化经营管理体系？怎样实现商业健康保险的三方盈利模式（保险公司、医疗服务提供者和客户）？如何将健康保障与健康管理相融合，把健康保险公司建设成连接健康产业上下游链的健康企业？对这些问题的研究是过去二三十年的商业健康保险历史中没有过的迫切现实需要，也是只有专业化经营实践以后才有的发展形势。只有专业化经营与健康保险理论结合，才有创新的要求，才能符合现实的需要，才能确实促进商业健康保险有突破性的发展。也只有专业化经营，才需要这样的突破、创新和发展。

　　健康保险理论创新带动健康保险长足发展

　　目前，商业健康保险的社会作用，在国家健康保障体系中的功能定位，目前的生存和发展环境，所需要的政策支持，监管规定和要求，经营模式，行业整体发展的规划和要求等一系列重大问题远没有得到确切的答案。无论是内部建设、行业规划和外部环境建设，都远落后于经营实践的要求。因此，商业健康保险的发展，迫切需要健康保险理论研究和创新能先行一步。例如：如何从健康保险产品设计入手，借鉴国外健康保险在各个发展阶段的产品和责任特征，根据医疗网络资源利用程度，引入健康管理等风险控制手段？如何将专业经营主体、中介管理主体和医疗服务提供主体三方利益结合，共同构成专业经营网络体系？如何从信息共享、技术咨询、健康管理和经营协作等四个层面，打造医保合作的新模式？我们应从各个角度，为正在苦苦探寻的经营实践指明方向，提出解决问题的办法和方案，研究和引进先进的技术和手段，有力地支持商业健康保险从初始化状态尽快进入发展的高速成长期，成为能够为我国社会主义市场经济、和谐社会建设、民众健康保障，起到重要作用的健康保障支柱产业。

　　在我国，商业健康保险的发展任重道远，需要健康保险理论的指导和创新研究；健康保险的经营实践，需要健康保险理论研究指导；健康保险理论研究和创新，也需要健康保险专业化经营实践的应用和不断印证。只有这样，才能使我们的理论研究与实践密切结合，切实促进我国商业健康保险的大发展。