专业健康险公司　何以起步蹒跚

人保健康、平安健康、昆仑健康、瑞福德健康这四家成立时间最长两年、最短三个月的公司中，仍有两家保费收入为零，即便已开业的收入也不高，专业化所提倡的“健康保障+健康管理”模式还未能站稳市场。在健康险市场外环境优化的背景下，专业化健康险公司何以起步蹒跚呢？

同业竞争激烈

目前沪上已有23家寿险公司和22家财险公司开展健康险业务，虽说市场蛋糕很大，但在那么多机构分食的情况下，新生的健康险公司很难与一些经营健康险的老牌公司相竞争。

以发展态势相对较好的人保健康上海分公司为例，今年1至9月实现健康险保费5521万元，保费收入与所有经营健康险的寿险公司相比较，仅能排在寿险公司中的第9位，与健康险排名第一的平安人寿差距竟高达约20倍。某寿险公司健康险部人士表示，以往寿险公司销售的健康险或带有返还、投资回报功能，或通过附加险的形式降低保费，客户比较容易接受。沪上某专业健康险公司负责人也坦言，相比于寿险公司众多的业务员展业以及日益成熟的多渠道销售模式，专业健康险公司在直接面对个人客户时并无优势。数据显示，人保健康上海分公司1至9月的保费收入中，个人业务占比仅为3.6％。

即便是和刚刚介入健康险领域的财产险公司相比，专业健康险公司的优势也不明显。如今不少产险公司纷纷开展业务结构调整，降低车险占比，加大对包括健康险在内的人身险的发展力度。如大地财险1至9月人身险同比增长70％，其中短期健康险保费收入达到3186万元，势头迅猛。业内人士指出，产险公司更方便通过业务人员利用企财险和车险销售的已有渠道，进行资源整合，这使得产险公司在健康险业务竞争中占据一席之地。

产品缺乏针对性

中国保监会副主席魏迎宁曾指出，目前健康险市场呈现“外热内冷”的局面。一方面，市场潜力巨大，健康险成为市民最需要的险种之一；另一方面，健康险产品开发落后，有效供给严重不足。目前市场上健康险产品主要为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险，这些产品大同小异；而从专业健康险公司首期推出的产品来看，仍以短期医疗险和意外健康险为主，湮没在同质的产品中，很难吸引消费者。

专业健康险公司或是限于精算或是缺乏基础，对于新产品开发显得踟躇不前。某业内人士指出，健康险费率多是以国际上一些重大疾病的发生率为基准，再考虑到不同地方的医疗水平来确定的。但保险公司长期以来和医院的合作不紧密，一些重大疾病的发生率无从获得，而每年呈两位数增长的医疗费用支出水平与保险公司多年不变的费率形成巨大落差，这使产品所定价格不能满足赔付的需要，造成利润倒挂。

人保健康产品开发部相关人士表示，作为专业化健康险公司，有意涉足市场需求很大的高额医疗费用险、护理险、失能收入损失险以及专项医疗服务险等新领域，但“目前外部环境很复杂，也缺乏足够的专业人才，我们现阶段只能先打基础，在重点的中心城市小范围探索。” 

相比专业险健康公司的小步探索，寿险公司在开发新产品上则迈出了大步。中意人寿在上海、北京、广州开卖针对驻外员工的“团体医疗保险”，保障区域覆盖全球。此外，高额医疗健康险也现身市场，大地财险联合数家再保险公司共同推出一款针对在华外籍人士以及高端白领阶层的全球医疗保险方案，最高保额达到100万美元，且保障范围涵盖精神类疾病。

近日，瑞福德健康险公司酝酿三个月后在沪推出针对40岁以上中老年人的健康险产品“金福寿”，集意外、住院、重症、器官移植、手术、疾病及老年护理7种保障于一身。虽然销售情况还未明朗，但正如业内专家所指出，推出具有针对性的产品恰是如今专业健康险公司发展所急需的。

健康管理需强化

几乎所有的专业健康险公司都认为，要在市场中脱颖而出，靠的是“专业”二字。而所谓的专业，其实就是有别于传统的“健康保障+健康管理”的模式。但就目前来看，专业健康险公司的“健康管理”还有待强化与推广。

孙先生在海外工作过，曾在工作过的国家投保健康险，保险公司每年都有专门的健康医生上门服务，包括家庭保健医生、定期免费体检、专家函诊、会诊及随访、送医送药上门、诊疗方案咨询等。而他回国打算在国内购买一份健康保险时，却并未在寿险公的保单上看到上述人性化的服务。

孙先生所需要的服务正是专业健康险公司所提倡的“健康管理”模式。人保健康管理部负责人表示，由于健康险涉及第三方即医疗服务的提供者，而在以往的健康险服务中，保险公司在整个的医疗服务过程中是被动的，医疗服务质量和保险公司没有关系，保险公司也无法掌控其中的风险和客户的满意度。而专业健康险公司有别于其他经营健康险类的公司，就是要实行“健康管理”，在为客户提供保障的同时，根据客户的健康危险因素，有针对性地进行健康维护、促进和改善，降低发病率，提供就医方便。目前，人保健康的健康管理已经以门店的模式走进了上海等地的社区。

事实证明，健康管理模式能有效控制医疗费用从而降低健康险的成本，并加强健康险公司与医疗机构的合作关系。今年8月，人保健康上海分公司为美国开利（中国）公司承保了一份团体保障计划，除了传统的社保补充、住院补贴和重疾保障之外，还加入了健康管理和现场医疗，通过第三方合作伙伴曲阳医院为开利员工提供健康跟踪和现场服务。三个月的运作结果，人保健康理赔约200人次，均次医疗费用近60余元，远远小于传统的医疗保险理赔数据，开利的员工也较为满意于这种健康管理的后续服务。

有专家指出，专业健康险公司既然走上“专业化”的道路，必然要求有新产品和新服务来体现其“专业化”。明年1月1日施行的《健康险管理办法》规定，返还型健康险将正式退市，专业健康险公司要抓住这个市场机遇，积极推出纯保障的健康险新品，这与其倡导的“健康管理”模式是相辅相成的。