商保之老龄化商业路

中国的人口老龄化及其影响是中国保险行业，尤其是养老险和健康险领域的一个重要课题。与欧美等国家的“先富后老”相比，中国是典型的“先老后富”，社会现状决定了社会保险现在只能是满足小部分人相对较低的生活要求。如何通过商业养老保险和健康保险来满足社会的需求以及缓解人口老龄化所带来的一系列社会问题，是商业保险公司面临的机遇和挑战。

根据北京华凯智博《2009~2010年度中国保险市场调研城市总报告》（以下简称《报告》）提供的数据，认为商业保险公司面临如此机遇和挑战时，应该有认清市场形势、加强大众宣传、调整险种结构、制定长远发展规划四个步骤才能有所为。

认清市场形势

对老年群体来说，对保险产品的需求主要是两个品种，即养老险和健康险。“老有所养，老有所依”是群众对社会的一个基本要求，现代家庭的日益趋小使传统家庭的保障功能大大减弱，个人成为承担风险的主体，人们越来越有希望靠社会的力量来解决生活中面临的风险，在社会保障有限的条件下，商业养老险的需求量就会大大的增加；人步入老年后，抵抗力下降、发病率增高，在医疗服务价格水平不变的情况下，医疗费用负担也会越来越重，医疗费用的支出成为老年群体关注的焦点的同时，也为商业健康险开拓了巨大的发展空间。

《报告》提供的数据：在接受访问的城市居民中，有超过一半表达了对养老保障的担忧，仅有27%的被访者表示“对自己退休后有充足的生活保障很乐观”。

由此看来，养老险和健康险将会成为商业保险公司的重头产品，至少是由于人口老龄化进程的加快使得这两种险种有着极大的发展潜力。

加强大众宣传

上面说到养老险和健康险拥有极大的发展潜力时用到“至少”一词，也是有所根据的。由于中国的国情，商业保险在中国并不人像在西方发达国家一样被深刻的认知，在《报告》中显示：

在全部接受访问的城市居民中，对“我不太清楚应该购买什么样的保险产品”表示非常同意或者比较同意的占到53%，同时也有20%表示不太同意或非常不同意。

调整险种结构

当前城市居民持有的商业人身险保单中，从保障功能来看，寿险产品占比36%，养老险产品占比22%，健康险产品和人身意外伤害险产品分别占比21%。可以看出，养老险和健康险的所持保单中是比较正常的。从《报告》所提供的数据来看，不同年龄的人群所持有的人身保险单也是有不小的区别。

从保障功能来看，50岁以上人群持有养老险产品保单多占比例较大；40岁以下人群持有健康险产品保单多占比例较大；41-50岁之间人群持有给类保障功能的保单数量比较平均。

通过对不同年龄人群对保单持有的险种结构来看，不同年龄人群在不同的险种需求上有着很大的区别。其中养老险和健康险随着年龄的增长呈现出完全相反的两种趋势，养老险随着年龄的增长而增长，健康险随着年龄的增长而减少，调整老年人群所需的险种结构，这也是商业保险公司需要注意的一点。

制定长远发展规划

《报告》对中国城市居民人身保险市场的未来一年预期投保情况和未来3~5年人身市场产品创新方向做了详细的调研并得到可靠的数据和专业的预测：

在所有接受访问的城市居民中，有超过三成表示在未来一年内有投保商业人身保险的计划，其中表示“肯定购买”的占7%，“可能购买的”占28%；

在已经购买过人身险产品的人群中有28%表示肯定或可能购买，在尚未投保过的被访者中则有40%表示肯定或可能购买商业人身险产品。

在51-60周岁人群中，有29%的人表示“可能购买”，有7%的人表示“肯定购买”。

未来3~5年，人身保险市场养老年金和各项医疗保险仍然是产品创新的主要方向。一方面要开发涵盖范围更加广泛的保险产品，另一方面要改革现有人身保险产品的制度。目前，中国健康护理保险的市场需求旺盛，将成为健康保险的主流。国家出台的相关政策已允许有条件的保险公司购买医院，有利于医疗保险产品管理。人身保险公司可以通过下属医院直接或间接控制保户的医疗支出，不仅可以使人身保险公司降低成本，还可以提高服务效率，各种层次的医疗保险新产品将大量出现。这也为众多的商业保险公司指明了规划发展指向、调整业务重点。

中国保监会主席吴定富近日在贵州省调研时强调，保险业要紧密结合行业实际，保险业为改善民生服务，应该配合医药卫生体制改革以及农村养老体制改革，推动保险业参与基本社会保障的管理经办服务，发挥商业保险在建立多层次社会保障体系中的积极作用。

很明显，关于中国社会即将来临的汹涌的银发浪潮，这都将会成为政府与社会面对的重大难题。商业保险在发挥了经济补偿和资金融通功能之后，更应该要发挥其社会管理的功能，作为社会保障体系的一部分，扩大社会保障的覆盖面，为社会提供多层次的保障服务，我们期待商业保险公司在应对银发浪潮中能够成为绝对的主力军。