买保险应“量体裁衣”

厘清现况与需求买到合适保险 

低利环境下，保单预定利率持续调降，保险商品也越买越贵。近期，不少人开始摊开自己的保单，详细检视其中内容，准备在调涨前补足所需。但保险商品没有好坏，只有适不适合。面对不同人生阶段该怎么买才对，透过五问答，帮助保户厘清现况与需求。

保单调涨 买储蓄险停看听 

问：这波保单调涨，有没有商品会因此停售？有必要趁涨价前购买吗？

答：由于保险责任准备金利率调降，保单预定利率也跟着下滑，年期愈长或有保证利率的保险商品，都是这波调涨最凶、甚至停售的重点。例如，增额寿险、传统寿险及储蓄险，都因年期较长、与利率变动关系较大，近期已陆续停售。

进一步举例，日前保险公司停售的增额寿险，内容即是保额每年增加5%的单利、缴费二十年期满，又享有6%的复利。不但年期长，而且利率又高，在保险责任准备金利率调降的情况下，保单成本昂贵，保险公司自然得停售。

不过，这波储蓄险或传统寿险保单停售，是预定利率在2.75%的商品。之后，取而代之的则是预定利率2.5%的商品。

预定利率高低，与所缴保费有关。以三十岁男性为例，储蓄险预定利率由2.75%调降至2.5%，保费大约再贵二千元(新台币，下同)，如果有强迫储蓄需要，确实可考虑，但要注意的是，低利环境下储蓄险条件已不像过去，购买前不妨多方比较。

医疗险 实用与否才是关键 

问：业务员说终身医疗险以后会变贵至少三成，是真的吗？我该不该现在就买？

答：在金融海啸后，原本被当成消耗品的医疗险也搭上保本的概念，让消费者多了理财的规划空间，只不过因为保障范围广，又有终身保障，使得医疗险在这波保费调涨潮中，名列涨幅最高的险种，保费在八月以后将比现在贵上二至三成。

然而，这并不代表消费者得立刻抢购。首先，保险并不是投资，过与不及都不是好事，消费者还是得以财务状况为首要考虑，每年保费支出不宜超过年所得10%的上限，否则连日常生活都会受影响。

其次，医疗险的产品结构较为复杂，购买前更需要多方比较，除了保单生效前的观察期天数、理赔的项目数量与内容，以及理赔限额或住院日额倍数外，业务员的素质好坏也十分重要。毕竟用到医疗险时，多半已经躺在医院里了，这时候平常往来密切的业务员是一直找不到人，还是一通电话就帮你跑所有理赔流程，才是保险能否发挥功效的关键。

退休族 留意还本型较实在 

问：我是六十多岁的退休族，最近业务员跟我推销医疗险，我该考虑吗？

答：如果原本就有规划医疗险，其实不急于一时加买，因为退休族的保险规划重点，在理财而非保障。因此，现阶段可多留意还本型商品，或年金险。特别是八月以后，还本型产品保费大规模调涨，退休族可乘机检视自身理财需求，若有需要，适度加保，以安度退休后生活。

由于寿险、储蓄险商品变贵，对保户吸引力降低，目前业务员主推商品，确实以医疗险为主。但对退休族来说，因为小孩长大、对家庭经济责任减轻，此时保险规划重点，应以理财为目的。特别是有税负考虑的退休族，利用还本型、养老型寿险，可达到不错的效果。相较医疗险，因为年纪较大、保费更贵，如果先前已有规划，现在不妨留意退休理财相关产品。

新手爸妈 先保障经济支柱 

问：家中新生儿刚报到，面对保费调涨，我该买什么保险？

答：家里增添新成员，经济责任也加重，在收入有限、未来教养子女费用却难以估计的情况下，保费就要花在刀口上，保险重点应在家庭经济支柱、而非新生儿。

也就是说，如果资金有限，在保费调涨前，父母可以利用定期险方式，加强寿险保障，并搭配产险公司推出的健康险，或利用公司团保，花小钱补足保障缺口。

如果行有余力，再利用这波保单调涨影响最小的投资型保单，作为子女教育基金理财工具。有些人先帮小孩买高额保险，却忽略自己保障是否足够问题，都是本末倒置的作法。

因此，正确的观念是，新生儿诞生前，父母要先检视自身的保障是否足够，再根据需求进行加保，而不是先帮小孩比较保险商品。毕竟家庭经济来源不是小孩，只要父母有赚钱能力，或意外发生时保障足够，自然可支应家中所需。