保单体检　完善保险计划

随着社会经济的快速发展，保险产品以其无可比拟的风险保障和长期理财工具的特性，已经融入到我们日常生活的方方面面。在我们身边拥有一份商业保险的人也越来越多，有些人还有2份甚至3份。但是，是否只要买过保险就可以一辈子“一劳永逸”了呢？答案是否定的。其实，就好像人的身体需要经常体检保证健康一样，我们也需要时时对保单进行体检来确保其效用。

案例1：买了保险，百事不管

张先生在2004年8月投保了一份还本型防癌保险附加住院医疗保险，年缴保费4000多元，缴费20年。2008年，因为搬家，张先生不慎遗失了保单，同时因为没有到保险公司办理地址变更手续，他没有收到保险公司的缴费通知单，所以对于缴费之事也就忘记了。今年1月，张先生因为意外车祸骨折住院，2周后他出院了，此次住院他自付医疗费用近1万元，在那时，他忽然想起了自己的那份保险。可是，当他去保险公司办理理赔手续的时候，却被告知他的保单已失效，不能申请理赔。张先生这才想起自己没有按时缴付保险费。

为了亡羊补牢，张先生马上向保险公司申请了复效，并进行了一次体检。体检后1周，张先生收到了保险公司的通知。因为被查出脂肪肝和高血压，在以后的15年里，张先生的保单每年要增加保险费600多元，另外，附加在防癌保险后的住院医疗保险也被拒绝复效，如果重新购买的话，除了需要重新计算疾病等待期外，极有可能还要被做疾病理赔除外。

点评：张先生这次真的是损失惨重，一次小小的疏忽，让保单失效，最终使自己无法获得理赔，防癌险加费，住院医疗险的疾病保障项目缺失。如果张先生能够定期检查自己的保单，按时缴费，那这次重大的损失也就不会发生了。

保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的将导致保险合同终止。客户在申请复效的过程中，将受到一定的限制，如要补交保费滞纳金，重新进行健康声明，如果身体状况达不到规定，则会遭遇缴费、观察期或拒保等情况。

案例2：个人情况发生变化，但未及时调整保单

陈先生在8年前刚开始工作的时候购买了一份意外伤害保险，保险金额10万元，另外还有住院医疗费补偿3000元，每日住院补贴50元。当时，陈先生的月收入只有3000多元，他所购买的保障应该可以基本满足自身的需求。随着陈先生事业的不断发展，他现在已经是一家外资企业的部门主管，月收入过万。同时陈先生也有了一个家庭。

可是陈先生现在的保险还维持在8年前的状态。但是，8年前只保障一个人的意外保险现在真的还够用吗？他肯定没有想过，万一在还贷期内他因为疾病住院丧失工作能力甚至发生不幸，他的高额贷款怎么办？他的家人怎么办？相比那些支出，陈先生现有的10万元的意外、3000元的住院医疗费和50元的每日住院补贴保障根本就是杯水车薪。

点评：陈先生认为买了一份保险之后就平安无事了，殊不知，随着自己的升职加薪、买房买车、娶妻生子等等一系列变化的发生，潜在风险就在这期间慢慢加大了，如果不及时补充保障，那么风险降临时的后果一定是灾难性的。

在人生的不同阶段，需要有不同的保险规划，一般来说在一个人责任最重的时期，需要的保险保障也是最高的，而每次在有重大个人情况变化的时候，都应该考虑对自己的保险进行调整，如增加保障项目或保障金额。一般来说，一个人的保障金额应不少于家庭负债金额，在没有负债的情况下，保障金额也不应少于个人年收入总和的7倍。

总结

是的，从投保一份保单开始，我们就需要时时关注这份保单的状况，时时关注自己的状况，根据自身及家庭的情况，及时对保单进行调整，这样才能确保在自己真正需要保障的时候获得足够的保障，转危为安。中宏保险的保险专家称，事实上，包括该公司在内的一些保险公司会为客户提供这种保单体检的服务，例如，会在客户生日之际，为客户提供专门的“保单体检服务”，旨在帮助客户分析现有家庭经济状况，及时完善保险计划，补充原有保障的不足。