手头紧可以用“减额缴清”

 问：我最近手头比较紧，想把持有的一份保险给退了。但朋友告诫我，不到万不得已不要退保，他说有一种"减额缴清"功能比退保要好，我想详细了解"减额缴清"的概念与作用。

答：一份保单的缴费期限往往要很多年，期间投保人如果因发生不幸而无力继续缴纳保费，该怎么办呢？有些保单具有保费豁免功能，保险公司将会豁免保户未来所需要缴纳的保费，但保费豁免一般只对因伤残而丧失劳动能力的人适用，不适用于其他手头紧张的情况。

此时，"减额缴清"就能派上用场。保险公司会将投保人曾经所缴付的保费分摊到未来缴费期限中，或者按照投保人的要求，适当减少缴费期限，使保险合同顺利满期，以避免保单半途而废，使投保人面临退保，遭受经济损失。

以返还型的养老保险为例。一份保额为10万元、缴费10年的养老保险，假设某人在投保第5年申请"减额缴清"，就会使5年累积的所缴保费分摊到10年中，使保单合同自动期满，保险公司将在合同期满后支付给保户一笔养老金，或者"减缴缴清"将缴费期限缩短5年。

需要注意的是，不论哪一种"减法"，由于缴费额的减少，实际所得的保障也会相应减少。"减缴缴清"本质上属于部分退保，但这样的折中方案比退保后所得的现金价值要高。

如果投保人手头较紧，还有一种合理的方法，即中断缴费，使保单失效，并在两年内申请复效，届时要做两件事：补清失效期间的保费和利息；重新核保。