买意外险寿险要趁早

随着中国步入老龄化社会，老年人的保险消费需求逐渐增多。但是，由于年龄因素和风险因素的问题，专门针对老年人的保险产品却非常稀缺。据了解，实际上大部分寿险都是针对退休和养老、医疗计划，在一定意义上已经属于未来的“老年人”产品。但也有一些公司在逐步研究开发老年产品，以细化这一市场。

老年投保非寿险本意

“大部分老年人的理财产品实际上就是年轻时购买，为老年退休养老和医疗准备。”阳光人寿专家说，对于保险产品来说，一个最主要的特点就是以较少的价格购买产品，在将来有大笔资金需求时，通过保险产品这个杠杆作用达到理财、养老、医疗的需求。因此，越早规划越划算。所以，寿险产品推出时，都有一定的年龄限制，主要针对的是还未到达一定年龄的消费群体。

而到老年时再投保寿险，“对于保险公司和投保人，都不是最好的选择。”一家寿险公司相关专家提醒消费者，老年人身体状况差，容易出问题，保险公司在产品设计时要面临巨大的理赔风险。保险公司是商业运营机构，不属于基本的社保范畴，因此即使有相关的产品销售，为了保证一定商业利润也会提高产品价格。在这样的情况下，消费者支付的价格会非常高昂，而这样的做法也并非寿险消费的本意。

不过，鉴于这一地带也有一定需求，在市场细分到一定地步时，会有相应的产品设计。很多保险公司表示，针对老年人的产品已经在研发之中。

已有寿险可以高龄延续

实际上，已经有一部分“大龄”的产品出现。虽然对于投保人也有一定年龄要求，但是到达高龄时可以有条件或无条件地续保。以阳光人寿的“富贵满堂财富增值计划”为例，虽然要求投保人为满30天-55周岁的人群，但是针对的是退休以后直到80周岁的保障收益。该产品在客户80周岁满期时，还可以无条件自动续保至100周岁，续保期的身故保险金和满期保险金均增加20％，即返还累计所交保费的120％。

“自动续期，一方面可以加固晚年保障；另一方面保单也是一份遗产。如果客户不急于提取，可以作为遗产传承。”

案例

李先生为0岁儿子投保了富贵满堂两全保险B款（分红型），年交保费4万元，交费期5年，同时附加富贵权益两全保险（分红型），交费20万元，保费总额40万元。在保险期间内，孩子可以每年获得7496元生存保险金，60周岁后，每年可以获得14992元生存保险金，直至80周岁。若生存保险金不领取将在万能账户中累积生息，假设分红利率和结算利率均处于中档水平，当被保险人30岁时，万能账户有86.7万元，可作为创业金；60岁时，万能账户有420.5万元，可作为养老金，80岁时万能账户价值已达1089.2万元，如果使用延期选择权至100周岁，保单价值2653万元。

意外险有少量专门产品

不过，并非绝对没有老年人购买的保险产品。在意外险上，已经有了部分产品试水这一市场。“意外险也有分类，一般来说，以交通工具或旅游为主的短期意外险，在年龄限制上没有那么严格。”阳光人寿专家表示，比如航意险等，各家保险公司非常宽泛，但是综合性的意外险，如果保障时期较长，涉及住院、医疗，由于老年人容易骨折、滑倒，因此对年龄也有一定限制。