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平安智盈人生万能险分析

发布日期: 2012.04.16

导读:平安智盈人生万能险初始费用扣的很多,所以很多人质疑到底值不值。这篇文章提供平安的智赢人生险种的分析,完全根据保险条款,完全客观。看完之后就可以明白到底值不值。

有个客户今年40岁了,买了一份平安的万能险,一年交6000的,他是想老的时候能有养老金领,但是初始费用扣的很多,一个月交500,客户想着连续交15年,请问合适吗?

保险最重要的是保障功能,就像是一场足球赛里的守门员,是家庭生活保障的最后一道防线,即便是投资,首先也要有确定的收益,无论保险公司是否盈利,这些钱都应该是写在合同里,确定能得到的。

下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析,完全根据保险条款,完全客观,供参考。万能险都是大同小异的,希望能对您有所帮助。

平安《智赢人生》

1.首先,这是一款万能险,是一款投资理财类的险种,是一款全部收益来自于保险公司的分红的理财类保险。

2.缴费期间:万能险是没有固定缴费期限的,但是原则上,缴费期限是至终身。
合同条款4.1项:期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
另外,万能险的保障性扣费也是终身的,下面会详细讲到。

3.投资收益:既然是一款投资理财类型的险种,最关心的毕竟是收益如何。
(10.4 保证利率:本主险合同的保证利率为年利率1.75%,对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。)
这句话是合同条款的原文,也就是说,这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
(相关新闻:现在银行一年期定期存款利率是2.25;

中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率""此利率为年利率""  平安个人万能保险 约等于4.375%,相关信息可以在平安的网站上找到)

万能险的收益受银行利率的影响不是很大,它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下,投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率,以平安为例:最高结算利率为5.75,一年半的时间,结算利率调低了1.5个百分点。

4.所谓的“存取灵活”

所谓的存取灵活,是指的可以部分领取现金价值。

如果部分领取现金价值,会同时有两个结果:

a.基本保额(详见条款2.3 (2)项)减少,带来的结果就是保障的减少,保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。

b.保单价值(详见条款5.3项)的减少,带来的结果就是收益的减少。

本来收益就不多,再减少点……

5.初始费用:(不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取,现在保监会要求,业务员在给客户讲解万能险的时候,必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲,那还是考虑换个业务员吧,他连起码的职业道德都没有)
“您每次交纳保险费后,我们收取保险费的一定比例作为初始费用,扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。(详见合同条款4.4款)

举个例子:

你第一年存6000块进去,他先扣除50%,剩下3000块给你去做投资,第二年你又存6000块进去,他扣除25%,剩下4500给你去做投资,第三年扣除15%,第四年10%,第五年及以后为5%。
收益可想而知……

6.保单价值(条款5.3款)
简单表达一下,保单价值就是你交完保费,扣除各项费用后,拿去做投资的本金。

友情提示:投资有风险,风险需自担

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