一、重疾险em是什么意思

 

重疾险em是什么意思指的就是“额外死亡率”。em的表达方式可以用缺陷体人群死亡指数（TM）减去生命表的人群死亡指数（规定为1），可以看作em=缺陷人群指数-1，其得出的结果就是“额外死亡率”。em的计算是保险公司核保过程中对投保人存在健康风险的评估方式，保险公司将根据不同承保风险给出相应承保条件，保证给出公平合理的保费。

 

同时，em计算公式表示为：em=TM－1。公式中的TM=缺陷体的预期死亡人数÷生命表中预期死亡人数×100%。

 

重疾险em是保险公司核保人员控制、审核保险标是否可以顺利承保，或除外加费承保的一项重要条件。因为相较于标准人群（身体健康），缺陷人群（有某一方面的疾病）的死亡率通常都更加高。所以投保重疾险的过程中，投保人必须要提交相应体检报告或正规二级或二级以上医院开具的相关诊断报告证明其健康状况。

 

二、重疾险不保障哪些疾病

 

在重疾险中，对于不保障的疾病类型范围，不同保险公司相关产品也有不同规定。不过目前多数重疾险产品都不会承保以下几种恶性肿瘤：

 

1、原位癌；

 

2、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

 

3、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

 

4、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

 

5、皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)；

 

6、感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

 

三、重疾险免责条款有哪些

 

重疾险中常见免责条款有以下几种：

 

1、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

 

2、被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；

 

3、被保险人服用、吸食或注射毒品；

 

4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

 

5、被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

 

6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

 

7、核爆炸、核辐射或核污染；

 

重疾险产品免责情形最终还是要参照所投保产品的合同约定为准。