做木工、电工、混凝土工，跑货运、送外卖、送快递，在车间开机床……这些工作撑起了很多家庭，也让他们成了意外险里“比较难买”的一群人。

难在哪？职业类别。 长期以来，多数意外险只承保1-3类低风险职业，4类及以上的中高风险职业常常被拒保。手工搬运、登高、机械作业、长时间在路上，风险确实更高，保险公司的门槛也就更高。但这意味着这些人更需要保障，而不是不需要。

众安保险小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险，支持1-6类职业投保，18-60周岁可买，一年148元起。 对上面这些职业来说，多了一个“买得到”的选项。需要说明的是，产品暂不接受7类及以上职业投保，职业分类以众安职业分类表为准；误投或错投的，保险公司不承担赔付责任并全额退还保费。

以计划一（148元起）为例，保障包括： 意外身故、伤残10万元，意外医疗1.5万元，意外伤害住院津贴50元/天，猝死2万元，航空意外身故伤残30万元，轮船、火车意外身故伤残各10万元，汽车意外身故伤残5万元。如果更看重身故伤残保额，可选择计划四（625元起，身故伤残50万元、意外医疗5万元、猝死8万元、航空及轮船火车各50万元）。

几个和中高危职业特别相关的点，单独说清。
高空作业： 产品扩展承保坠落高度基准面10米及以下的意外事故；高空作业须有高空作业证，否则影响理赔；涉及特种行业岗位，按《安全生产法》规定须持有特种作业操作证或特种设备作业证上岗，否则保险公司对可能发生的任何保险事故不承担赔偿责任。

职业变化： 以出险时实际从事的职业类别为准，超过保单职业类别限制的，因此导致的事故属于除外责任。换岗、兼职工种后要留个心。

医疗与津贴的规则也要看清。 意外医疗限社保内费用，社保目录外的用药和材料不在报销范围；每次事故免赔额100元，扣除后按90%赔付，门急诊每次事故不设限额。意外住院津贴每次事故免赔3天，每次事故赔付以30天为限，保单累计以180天为限。医院限二级及以上公立医院，且有一份除外医院名单。

几条投保障碍： 保单生效日期最早为投保并成功缴纳保费的第5日零时；每一被保险人同一保险期间限投1份；若已投保的其他意外身故责任（不含航空）累计保额超过100万元，则不能投保。

这些职业的日常风险，其实很具体。 木工、电工常和工具、电力打交道，磕碰、割伤、触电的意外风险不低；混凝土工、搬运工长期负重，意外扭伤、压伤时有发生；货运司机长时间在路上，交通意外风险突出；外卖员、快递员在车流中穿梭，赶时间时更容易出意外状况；机械工人则可能遇到机械意外伤害。对这些场景来说，意外医疗和住院津贴往往比身故保额更“常用”。

给中高危职业朋友一份投保自检清单： 一是确认自己的职业在1-6类范围内；二是核对是否有特种作业操作证、高空作业证等证件要求；三是看清意外医疗是否限社保内、免赔额和赔付比例；四是确认医院的除外名单里没有自己常去的医院；五是留意保单生效时间，提前安排投保。

谁最该看这一篇？ 如果你或家人从事建筑、装修、货运、制造、外卖配送等工作，又一直觉得“意外险买不上”，可以先按上面的自检清单核对一遍。符合条件就尽早配，因为职业和年龄的门槛，往后只会更紧。

钱是辛苦挣的，保障也该配在刀刃上。 投保前，请仔细阅读投保须知内容，确认自己的职业类别、证件要求和各项规则都符合。