最近，受A股市场动荡影响，小新的股票、基金和健康码一样绿。

本以为银行理财总不会亏损吧，但打开APP一看，年前买的R2级封闭式银行理财竟然也成了负收益……

这年头，为什么银行理财也会“跌跌不休”？

 

一、为什么银行理财也会亏损

 

我们大多数人选择银行的理财产品，最主要的原因就是觉得它们安全、稳健，能让自己的资产一直平稳增加。

而这段时间银行理财产品的亏损，其实主要有两个方面的原因：

 

1、市场行情不佳

在疫情、战争等问题的影响下，最近的A股市场波动不断，偶尔的回升依然掩盖不了股市下跌的大趋势。

上证综指（图片来源：新浪财经）

 

大多数的银行理财产品，虽然为固定收益类，但也配置了一定的权益类资产，所以股市的波动也会影响到理财产品的收益。

 

2、银行理财产品不保证本金！

购买过银行理财的朋友知道，银行的理财产品根据风险水平一般会分为5个等级：

按照我们固有的理解，低风险的银行理财类产品是可以保证本金的。但从2022年1月1日开始，根据《资管新规》的要求，所有的理财产品都已经实现了“净值化”。

所以，这些在我们看来稳健、安全的银行理财，其实已经不再“保本保收益”了，而是需要由投资者自负盈亏。

 

二、我们的钱放在那里才安全？

 

我们以为可以让自己安心“赚钱”的银行理财，现在已经不再百分百“安全”。那么，还有哪些产品可以让我们的钱稳稳得增值呢？

小新找到了3种方式——银行存款，国债和储蓄型保险。

 

1、银行存款

银行存款是最普遍的，也是一种几乎没有任何风险的储蓄方式。我们将钱存入银行后，不仅不用担心本金亏损，还有一定的存款利率。

但是随着“利率下行”，银行存款利率不断下降，收益情况大不如以前：

1年期银行存款基准利率（数据来源：中国建设银行官网）

所以，如果想要自己的钱能长期不断增值，银行存款并不可行。

 

2、国债

国债是很多人非常喜欢的一种理财方式，每到发行国债的时候，银行外都会排起长长的队伍。毕竟，没有什么理财方式能比国家发的债更让老百姓放心得了。

但和银行存款相似，国债也在面临“利率下行”的风险：

因此从长远来看，想要锁定长期稳定的收益，国债也并非最佳选择。

 

3、储蓄型保险

与银行存款和国债相比，虽然储蓄型保险的收益也会受当下利率的影响，但是作为一种保险产品，储蓄型保险可以将收益明确写入保险合同之中，能够牢牢锁定当下的利率。

举例来说，如果我们投保了一份储蓄型保险，那么未来不论股市如何震荡，利率下降多少，我们的钱依然会按照合同约定的收益平稳增值，完全不会被影响。

小新以金玉满堂增额终身寿险为例，若马先生今年30岁，每年投保5万元，投保10年：

 

在没有减保的情况下：

在保单的第8年，即马先生38岁时，保单的现金价值就超过了已交保费；

在马先生在65岁退休时的，保单账户里有现金价值142.68万元，此时的 IRR（内部收益率）=3.60%；

马先生90岁时，保单账户里的钱已经超过了337万元，为已交保费的6.74倍；

……

只要我们持有的时间越长，我们存在账户里的钱增长得就越快，能拿到的钱也会越来越多。

 

最 后

 

在目前的环境下，想要让自己的钱能不断变多、不会亏损，选对理财储蓄的方式，往往比频繁操作更加重要。

储蓄型保险的安全性和收益性，是我们在不确定的市场走势中，能把握住的一份安心；也是我们躲避市场风险的、永远的避风港。

如果大家想要了解更多储蓄型保险方面的内容，可以点击此处的“1对1保险规划师”，让专业的老师为您答疑解惑。