一、什么是保险除外责任？

除外责任，也称为 “责任免除”。主要指的是保单规定的保险人不负赔偿责任的灾害事故及其损失范围。

二、除外责任包括哪些内容？

一般来说，保险合同中都会专门有一项“责任免除”，也就是我们平时所说的免责条款。这个条款一般会跟在保障责任的约定后面，字体加粗显示。每个险种、每家保险公司、每个保险产品的免责条款都不尽相同。

从保险除外责任的复杂程度来看，寿险的责任免除是最简单的，其次是重疾险，而意外险和医疗险的责任免除都相对比较复杂。

1、寿险

寿险的免责条款一般包括三种：

故意行为，是指投保2年内故意自杀、投保人故意伤害被保人、故意犯罪、故意抗拒执法等；

违法行为，指醉酒、吸毒、酒后驾驶、无证驾驶等；

不可抗力，是指战争暴乱、核爆炸核污染等。

这三种责任免除的情形，是大多数人身保险的免责条款都会覆盖的。

2、重疾险

重疾险一般相对于寿险的责任免除会多两项新的内容：一个是先天性、遗传性的疾病；另一个是艾滋病。

3、意外险

意外险的除外责任会相对寿险和重疾险复杂一些，除了寿险、重疾都有的除外责任外，还有很多意外险特有的除外责任。

例如，除了某些专门针对高危运动的意外险外，意外险对于很多意外风险很高的行为都是免责的；而且有些看似是意外，但实际上与被保险人自身身体和健康有关的情况，如中暑、药物过敏等，都会被列入免责。

4、医疗险

医疗险的免责条款是最复杂的，它主要保障的是疾病医疗，所以对于那些“主动”选择的医疗支出，比如整形美容、疗养康复、牙齿保健以及妊娠所致的就诊，大多数都会被医疗险列为责任免除。

当然，对于一些高端医疗险来说，它们的保障范围是可以覆盖这其中的一些情况得。

三、保险规定除外责任的必要性

任何的保险商品都不可能是万能的，总有一些不能赔付的情况存在。这是因为，所有的保险公司都是商业经营性的，并不是慈善机构，他们是以利益最大化为目的，所以从保险公司的经营利润来看，也有很多它不得不多考虑到的风险问题。

具体来说，保险规定除外责任就是为了避免承保风险过大，造成公司的亏损，因此保险公司需要对风险认真考察，并且对风险进行仔细地筛选，把一些发生的可能性较大，损失较多的风险列为除外责任，以保障保险公司长期稳定经营。

四、买保险时要不要关注除外责任？

投保人在投保之前，除了了解保险公司的承保范围以外，更要了解保险公司对哪些责任不予承担，要仔细阅读合同里的所有条款只有这样，才能判断保险产品是否满足自身的保障需求；才不会在发生事故之后，还搞不清楚到底能不能得到保险公司的赔偿。