一、网络互助关停的真相

我们都知道，想要购买商业保险，身体健康是关键。所以，那些身体健康存在问题和高危职业的人群通常很难买到合适的商业保险，就算可以投保，也可能被加费承保。

也正是这个原因，这两类人群都把目光投向加入门槛低，成本低，健康告知宽松的互助计划。久而久之，互助计划就成了高风险人群的聚集地。这就导致互助平台的赔付概率不断提高，分摊金额激增。而身体健康的人群因为觉得不公平，也相继退出互助计划。

最后的结果就是互助平台用户增速放缓，用户人数减少，赔付的次数增加，以至于平台不仅达不到运营目标，还面临巨大的亏损压力。

银保监会相关领导就曾在国新办发布会上表示：互助计划的频繁关停，逆选择风险不断增加是该主要原因。

二、保险和互助计划有何区别？

其实，互助计划和保险十分相似，都属于风险分散和转移的方式，都是用户先交一笔钱，平台/保险公司建立补充基金，用户获得保障。但两者之间又存在着很多区别：

（1）监管不同

保险行业一直属于强监管的行业，受国务院银保监会严格监管，特别是对保险组织的偿付能力，同时保险受保险法的约束，保险消费者的合法权益受到法律的保护。

但是，互助计划因其不具备保险的资质，不受政府保险监管，赔付上没有法律约束，对广大消费者而言，不论是缴纳的费用还是后续的互助金都不是确定的、透明的。

（2）经营主体的不同

我国《保险法》明确规定：保险组织应当经中国保监会批准设立，并在工商行政管理部门依法登记注册。任何主体未经保监会批准不得以任何的形式经营或变相经营保险业务。

但是绝大多数建立互助平台的互联网公司都不具备保险经营资质或者是保险中介经营资质。

（3）风险分散与转移机制不同

保险属于封闭式风险管理，投保人只需要按时缴纳保险费，保险人已经提前计算好了风险出现的概率，做好了承担风险的准备。

互助平台的主体不同于保险的合同关系人中的保险人与投保人，它的风险也是由全体会员共同承担的，只有在风险出现时才计算并分担风险，属于开放性风险管理。

（4）费率厘定及风险定价差异

大家要知道，我国任何一款保险产品，均须按照银保监会相关精算规则制定，并报备银保监会审核后方可上市销售。保险公司不会随意更改保费和费率。

大多数互助计划是收取小额费用，没有通过保险精算核定确定保费金额、赔付金额。平台能根据风险水平随时调价。

（5）功能与定位不同

保险产品种类繁多，保障人群广泛，且责任丰富，保障额度相对较高，可以根据自身条件自由搭配组合。

但互助计划的保障对象相对单一，主要集中在重大疾病领域，以中低收入群体为主要对象，其保障额度一般也较低，是一种低层级风险对抗渠道，并不能提供完善的保障计划。

综合来看，互助计划不是保险。为了让自己和家人，小新建议大家选择配置商业保险，这样才能拥有充足、可靠的保障。