这个月，银行降息又来了，这次的主角是3家股份制银行。

 

浙商银行、恒丰银行、渤海银行3家银行“接力”调整存款挂牌利率。其中，中长期定存利率下调幅度相对较大，渤海银行3年期定存利率由3.25%调整为2.95%，下降了30个BP。

 

这是继4月多家中小银行降息后的一轮“补降”。

 

随着这3家银行降息落地，至此，国有行、股份行定存挂牌利率告别“3%”时代。

 

那么，利率会一直下降吗？会不会跌到谷底又反弹？

 

答案是：短期内利率下行趋势不会改变

 

原因有二：

 

01 降低存款利率，帮银行缓解压力

 

3年疫情造成市场低迷，需要银行长期提供低息贷款来刺激市场，这当然要确保金融系统的安全性。

 

对于金融机构来说，降低利率可以减少很多成本，大大缓解了压力，保证能够稳定经营。

 

大家也都知道，银行靠的是利息差来赚钱，用低一点的利息吸纳存款，再用高一点的利息向市场投放贷款，放贷利息减去存款利息，就是他们的利润。

 

但按照行业最新指导意见，银行放贷利息要比存款利息净高出1.8个点，才算比较安全。现在很多银行还是没达标，所以利率还会继续下调。

 

02 鼓励大家消费，拉动经济增长

 

之前人民银行披露，今年1月份住户存款增加6.2万亿，创历史新高，同比多增7900亿元。

 

中国人真的特别爱存钱，其实这对于经济复苏并不利。

 

所以国家不断下调利率，把钱赶到市场上去，重新投入生产消费，去创造更多财富。

 

最后来说说，利率下行的时代，我们可以有些什么别的选择？

 

利率下行的时代，建议大家可以多买点保险。

 

像增额寿、年金险这样的产品，短期来看是比不过大额存单、国债的，但是长期来看还是非常香的，可以锁定终身利率，不随市场波动。

 

不管经济如何起伏，长期储蓄规划是一定要做的，拿手里近几年用不到的钱去买。

 

这里给大家推荐一款产品——金玉满堂典藏版

 

以30岁的小王投保金玉满堂典藏版，年交10万，交5年为例来看。

 

小王每个年龄段保单对应的现金价值： 

 

小王36岁时，现金价值有50万多，已经超过已交的保费；若保障期间，小王不做加保或减保操作：

 

√ 53岁时，保单现金价值超101万，IRR（内部收益率）达3.42%，增值了2倍多；

√ 65岁时，保单现金价值超153万，IRR达3.45%，增值了3倍多；

√ 100岁时，保单现金价值超510万，IRR达3.47%，增值了10倍多。

 

在此期间，小王也可以通过减保来获得生活费用，比如60岁时，可以减保50万来补充养老生活，剩余保单现金价值继续增值。

 

到最后小王离世，保单里剩余的现金价值还可以留给家人。

 

写在最后

 

之前有和大家聊过，保险的定价利率也即将从3.5%调整至3%，保险同样不能独善其身，市场上的热门产品面临全面下架，请大家有需求一定要尽快安排上，赶上时代的红利。