我想退掉万能险，请大家出出主意！2007年底，平安公司的寿险员给我推荐了万能险，在她的不断说服下，我2008年1月2日给我先生购买了平安智盈人生万能险，由于事前我告诉寿险员我先生属于（乙肝病毒携带者），她在带先生体检后，回复我说公司同意承保要加保费，寿险加30%，重疾加50%，我当时问她账户会不会因为保费的逐年增长而扣光，她说不会，你要交10年费用当中可以追加，今后账户的投资收益足够扣保费的了，我就决定买了这个保险，但是在下载完万能保险的年度报告后，我翻开合同，根据万能险的费率表，我初步计算后的结果令人触目惊心：38岁 扣费 688.26元48岁 扣费 1803.6元58岁 扣费 4720元68岁 扣费 10076.52元78岁 扣费 19255.92元这样扣下去怎么得了，我昨天打了95511的客服电话，咨询了关于退保的事情，她回答现在退保可以退2500多块，如果降低保额的话，寿险最多降低到投保金额的5倍，即6000*5=30000元，万能最多降低到10000元，不能降低为0，那就意味着只能被动由他们逐年递增的扣费下去，账户永远都是负数，投资收益都是虚的，这样扣费投资收益都是杯水车薪，我该怎么办？请保险精英为我家出出主意，我想另外买其他的终身活定期的保险，那样扣费明明白白！叩谢了！另外凡是想购买万能险的朋友一定要知道，万能险有灵活的一方面，但是它扣费是自然扣费的。
大病保障，不应该只是买大病保险，一份传统的大病保险 + 一份万能险也是一个很好的工具因为：（1）既然您看中重大疾病保险，就是认为重大疾病的还是会发生的；（2）既然认为可能会发生大病风险，那么分析重大疾病的后果可以知道，存在2个可能：a、不能治愈，身故b、能治愈（比如说5年不复发）（3）身故就不说了。如果客户患重大疾病，又“治愈”，那么，TA也不可能象以前一样去工作挣钱，那么，TA的生活来源怎么来呢？ 对，要靠理财性的收入。（4）既然要靠理财性的收入来支付大病时候的生活开销，那么，就要寻找有哪些理财性的渠道。（5）显然，理财渠道有几个： 存银行，只有坐吃山空； 放证券公司，——大家不会想象一个重大疾病患者，还能经受得起股票涨跌带来的压力吧？不可能说牛市能吃营养品，熊市时就多喝水。 同理，靠房租，也是非常累人的，即使交给中介。 放保险公司，尤其是万能寿险，有保证利率，如果帐户里已经有个几十万元，每年的产生的收益还是很客观的，而且，不会受股市的动荡而产生巨大波动。不要怀疑帐户里存不到几十万，我们每年坚持存，10年也不是小数字，20年更不是。总比亏在股市上好。（6）所以，因为重大疾病的风险来自于 治疗和康复费用，以及 康复后的生活费用，那么对抗重大疾病的工具，就应该是 一个重大疾病保险 + 一个稳健的投资渠道（7）所以，如果你很担心重大疾病，其实，更应该保留万能的。但是，我也不赞成把重大疾病附加在万能上，因为，如果你要把重大疾病理赔后，万能寿险也终止的话，那么，万能寿险，对我上面说的功能（大病后的投资渠道），就失去了。（8）因此，你可以分几步走：step1 去各公司，同时投保传统重大疾病保险，先不交费，看加费结果；如果加费超过你的期望值，就不保。（体检费，代理人要出，可以的话，补偿一点吧，代理人挺辛苦的。）如果有可以保的，接着往下。step2 申请增加新投的重大疾病保险的保额，到你能够感到安心的额度，当然，要你自己能够承受该费用，一般建议，和你准备养老金的计划做一个平衡。（一个是生病的自己，一个年老的自己，看你愿意对谁好点）step3 把万能中的重大疾病保险的保障额度，调整到最低。 同时，记住，发生重大疾病理赔时，不要用这份万能附加重大疾病的保单去申请理赔，特别是你帐户里的钱已经超过了重大疾病保额时。完附加背景知识（自己分析的，不对的，请各指正）万能附加重大疾病，这类保险，其实分两种类型：第一种： 重大疾病和万能是独立的两个产品，只是万能是主险。比如，买10万的重大疾病附加在万能上，那么理赔的时候， 是赔 10万的重大疾病理陪金 + 万能帐户的余额 大于等于 10万所以，万能帐户中的资金，在扣重大疾病的风险保费时，始终按照10万重大疾病的额度扣。第二种：也就是平安的这种。 重大疾病和万能捆绑，比如，买10万的重大疾病附加在万能上，那么理赔的时候， 是赔 10万的重大疾病理陪金 或者 万能帐户的钱的105%， 两者取大所以，万能帐户中的资金，有1万时，在扣重大疾病的风险保费时，是按照9万重大疾病的额度扣； 万能帐户中的资金，有2万时，在扣重大疾病的风险保费时，是按照8万重大疾病的额度扣； 当万能帐户中的资金，超过10万时，平安公司就根本没有给你交重大疾病的风险保险费，它是用你万能帐户中的钱赔给你。那么，结合你的案例，当你把你的重大疾病降到1万块以后，当你万能帐户中的余额超过1万块时，平安就不会再扣你重大疾病的风险保费，你也不用担心重大疾病是自然费率，因为，你相当于根本就没有买重大疾病保险，那只是一份普通的万能寿险而已，只是如果客户发生重大疾病，可以一次支取105%而已。修正一下，平安的给你购买的重大疾病保险，其保额，就是你的万能帐户里的钱，乘以5%，因为，平安多掏了5%来赔给客户，那不是白来的，一定是出自客户，也就是交了风险保费的。只不过，扣的钱，比起你帐户里的钱来说，要少很多，你感觉不出来。比如说，你买1万重大疾病，万能帐户里有10万余额，则保险公司早就不给你买那1万的重大疾病保险，而是买的 （10万 * 5%）=5000元 额度的重大疾病保险。所以，最后理赔时，真是的情况是， 10万的余额 + 5千额度的重大疾病理赔 即 万能余额的105%结论，平安的万能附加重大疾病，如果你的帐户的钱超过重大疾病保额，就等于一个普通的单纯的万能险，加上一个极低额度的重大疾病保险。因此，降低保额，并逐年交钱，没有你说的那么多的担心。
遇到这样的保险业务员真是很不幸的，因为客户毕竟都是弱势群体，买的时候不懂，等知道了就晚了！
妮妮:建议您万能险不要退 如果一家公司要你加费投保，就表明健康状况不妙，所以更加要买下去! 传统寿险是这样的,交费20年,然后就保障您终身了,那就是用20年时间把终身的保障费用交完,接着就是保终身,里面的终身是按80岁寿命算. 万能险的保障费用,是交到80岁那一年才交完所有的保障费用,其实各家保险公司都是按照同一个费率算出来的,只是保障范围及风险程度,营运成本不一样,所以会导致各家保险公司价钱有差异,所以万能险的保障费用是最划算的! 以上内容只有学过寿险精算的精算师才学到的知识,不知您是否能理解里面的意思!
您好！平安的万能是两者取其大者进行赔付，也就是说，一旦理财账户中的钱超过了身价保障和疾病保障，后面两个保障就没有任何用处了，一旦发生事情，只会赔付理财账户中的钱，而理财账户中的钱本来就是您的钱，随时可以取出的。所以，建议您12年左右，如果理财账户中的钱超过了身价保障和疾病保障，将身价保障调到最低，将重疾保障调为0，这样，就不会出现您所说的：根据万能险的费率表，我初步计算后的结果令人触目惊心： 38岁 扣费 688.26元 48岁 扣费 1803.6元 58岁 扣费 4720元 68岁 扣费 10076.52元 78岁 扣费 19255.92元泰康的则是赔付两者之和，如果发生重疾理赔，身价保障和理财账户继续有效至终身。
那种买了保险就长期不管的朋友还是适合买固定缴费的传统型保险好，万能险是需要每年给予一定的关注，找到平衡点才是最好！
就是很多人都不敢去选择的投资连结保险,在国外叫变额万能寿险,当然,目前银行的投连险和很多保险公司的投连并不适合个人基础保障需求,要弄清自己的保障需求和理财需求后选择合适的保险,投连险需要比较有投资理财知识和经验的代理人为你服务.
每天都能听到，看到周围发生的一些疾病，意外事件，才真正认识到每个家庭都需要安全感，只有把保障考虑周全了，才能安心工作，生活，学习，养育孩子啊！
如果只是带菌，且其它方面都正常的话（这要体检结果说明）应该可以按正常承保，之前我有一同事的客户也有过乙肝，不过检查时也是这样带菌但其它方面正常，公司就承保了重疾，我们是含32种重大疾病的那种。现在中国有很多人都有乙肝病源，很正常，有很多人终身都有，也活到八九十岁的，我妈妈以前也是这样不过也没事，身体也挺好，只是多注意饭食和生活习惯，增强自己的免疫力，按期去医院检查，不用太过担心。
呵呵，妮妮小姐都成了保险专家了，比这里的很多从业人员还专业呢？恭喜你！牛年大吉！
产品导向，保险是用来拿走我们担心的问题，满足第个家庭不一样的需求，而此规划没有做到；此保单如何处理楼主应该心中有数了，还是另外找个专业的代理人把基础保障做好吧。
因为我没有仔细看你原帖，所以不做过多的评价，但是我要解释几点：一、由于有肝炎携带，所以寿险加费30%，重大疾病加费50%，是合理的，也是保险公司控制风险的正常手段。我的建议是你这种情况最好单独做重大疾病险，不要用万能来附加；二、至于万能险的未来收益能不能够你重大疾病的风险保费有诸多因素决定的，如：你老公的年龄，缴费年限，总缴费额（基数）……，所以我还很难说适合不适合，最起码这样组合不太合适，因为你的重大疾病风险保费加费过高，这样附加的确存在风险，你也可以把附加险去掉，只做万能。之后单独买重大疾病险，千万不要听上面那位同仁的，“自然费率”不现实，不管你买哪家的产品，一定要如实告之，避免将来拒赔。还是找个专业的代理人沟通以下吧，问吧的谢利兵就不错！
恩，我该去了解一下单独卖的住院主险，一年一买的住院保险如果出了理赔，第二年保险公司说不定要重新核保，加费，或拒保的。
好热闹。学习ing。
万能险本来就是投资险，兼顾重疾保障。他不适合年龄大的人，因为年龄大的重疾和风险费扣的很多的。不管哪个险种，退了都是亏的。我的建议是把保额调到最低，过几年再追加。在不扣手续费的情况下再退。你现在退的话，应该还有10%的手续费吧！你连2500也拿不到啊！投资亏了总是不好的哈！！那就真的很郁闷！你的保险意识还是很好的,如果现在退了保,估计您先生再也不会买保险了!!现在去买些医疗和保障型的保险吧
我先生账户里目前还有2509.25元，39岁保障成本744.72元 40岁保障成本814.8元 41岁保障成本891元 扣完41岁，还剩余58.73元，是直接退保取会2509.25 ，还是不再交钱，等账户扣完自动终止比较好呢？
小青，你要代理人给你讲解万能险保障成本是如何扣除的，你自己危险保额计算不清楚，算出来是不对的。你家人都是标准体，计划书中已经有保障成本扣除的金额，你自己也可以看下。看最低档的现金价值60岁是多少？
