新一站保险 保险学堂 保险知识汇总 保险险种介绍 单独重大疾病保险 重疾和身故只保一样

单独重大疾病保险 重疾和身故只保一样

发布日期: 2014.09.25

导读:问:“只给付身故保险金和重大疾病保险金的其中一项,且...答:就是说如果被保人发生了合同里的重疾,那么就赔重疾保险金。身故了就不赔了。
问:为什么每个保险公司重大疾病险的保障范围都不一样呀?答:保监会公布的重大疾病表是一个基本表,保险公司在此基础上只可增加,不可减少
问:重大疾病险和意外险区别是什么,重大疾病险包含哪些答:重大疾病是因为自身引起的!例如,癌症,心梗等……不同保险种类不太一样!意外就是因为一些外来的不可控因素引起的,例如车祸,楼上坠物等

  “想买单独重大疾病保险,不要主寿险行不行?”近日,有读者向本报求助。记者了解到,目前市场上的商业重大疾病险以两种形式存在:单独重大疾病保险主险或附加在寿险产品上。专家提醒,有的寿险附加重疾险在赔付完重疾之后,主险的保额会减少,市民购买保险时有必要问清楚条款。

  寿险附加重疾险重疾保额从主险中支付

  目前市场上很多重疾险以附加的形式搭配寿险主险。很多人在购买重疾险时遇到一个问题:在购买重疾险时,业务员大多推荐附加重疾险的万能险、分红险、投连险,这些产品看上去保额高、保障全同时还有收益,万一患重大疾病可以获得赔偿。

  不过,主寿险附加重疾险,也要分清楚重疾的赔付是否影响主险的保额。泰康人寿深圳分公司业务总监李东敖表示,主寿险附加重疾险分为两种情况,一种情况是简单的功能扩大,产品的总保额是不变的,如果对重大疾病进行了赔付,主险的保额会相应减少,甚至可能赔完重疾后合同就终止。这种附加的重疾险多表述为“提前给付”,保障期内,投保人患重疾,保险公司把寿险保额提前给付被保险人,相应地,主险中的保额就减少。

  附加提前给付重疾险费率低廉的原因,也是因为其本身没有保额,用的是主寿险的保额。附加重疾的保额也不能超过主险的保额,万能险等组合产品可以选择较高的主险保额,赔付完重疾,主险仍然有效。但一般情况下,主寿险的保额和附加重疾的保额相同,赔付完重疾之后,合同就终止。

  另一种是保额提高,单独重大疾病保险有单独的保额,主险的保额不会受重疾险的影响,这类产品的保费会比前一种高一些,很多公司多年前有推出此类产品,不过目前大多停售。“保险公司推出产品也有导向”,李东敖表示,如果附加重疾有单独的保额,意味着保险公司的责任增加、风险扩大,另一方面,附加重疾有单独保额,意味着保费也会增高,很多客户对保费价位敏感,喜欢廉价的感觉。

  单独重大疾病保险重疾或身故只保一样

  既然觉得主寿险附加重疾险是多花了钱,单独重大疾病保险会不会便宜?记者比较发现,单独作为主险的重疾险在保费方面,不一定比主寿险附加重疾便宜。一些返还型的终身重疾险价格跟“终身寿险+附加提前给付重疾险”组合险差不多,有些公司的费率还要高一点。

  单独重大疾病保险的购买还有一种顾虑,寿险可以提供身故保险金赔付,重大疾病保险是不是只对重大疾病导致的身故赔付?太平人寿深圳分公司有关负责人介绍,当前重疾险都带有身故保障责任,除了除外责任里面导致的身故,其他身故比如意外身故也是要赔偿的。比如,太平人寿的真爱定期重大疾病保险,最高年龄可保至65岁,除了重疾责任,还包含寿险责任。

  不过,根据各个公司的保险条款,重疾险对重疾或者身故只赔付一次。合同期内,患重疾赔付保额,合同结束;或者身故赔付保额,合同结束。重疾或身故也是只能择其一赔付,保险公司不可能赔两次。

  需要提醒的是,很多产品还对具体赔付设置门槛,重疾险一般会设置等待期,只有过了等待期,首诊出有重疾才可获得全额赔付;在等待期内患重大疾病,保险公司不会全额赔付,而是按照保险金额的比例进行赔付。目前市场上重疾险最短的等待期是30天,最长的等待期为一年。

  定期重疾险更实用

  购买什么样的重疾险比较合适?李东敖分析,主寿险附加重疾的方式,比较适合注重投资回报,有储蓄、准备子女教育金目的的人士。想单独购买重疾险的,目前市场上的重大疾病险还分为终身保障型和定期型,“建议年轻人购买定期型重大疾病险,既实用又省钱”。李东敖表示,在国外,年轻白领大多选择定期重疾险,对60岁退休之前可能出现的重大疾病进行保障。李东敖建议,一般白领阶层选择重疾险时可以考虑保费相对便宜的定期重疾险,这样既有保障又能把钱以别的方式进行财富积累,如果保障期内没有发生重大疾病,还可以返还所交的保费。

  (本报记者张璟,来源南方都市报)

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