单独重大疾病保险 重疾和身故只保一样

　　“想买单独重大疾病保险，不要主寿险行不行?”近日，有读者向本报求助。记者了解到，目前市场上的商业重大疾病险以两种形式存在：单独重大疾病保险主险或附加在寿险产品上。专家提醒，有的寿险附加重疾险在赔付完重疾之后，主险的保额会减少，市民购买保险时有必要问清楚条款。

　　寿险附加重疾险重疾保额从主险中支付

　　目前市场上很多重疾险以附加的形式搭配寿险主险。很多人在购买重疾险时遇到一个问题：在购买重疾险时，业务员大多推荐附加重疾险的万能险、分红险、投连险，这些产品看上去保额高、保障全同时还有收益，万一患重大疾病可以获得赔偿。

　　不过，主寿险附加重疾险，也要分清楚重疾的赔付是否影响主险的保额。泰康人寿深圳分公司业务总监李东敖表示，主寿险附加重疾险分为两种情况，一种情况是简单的功能扩大，产品的总保额是不变的，如果对重大疾病进行了赔付，主险的保额会相应减少，甚至可能赔完重疾后合同就终止。这种附加的重疾险多表述为“提前给付”，保障期内，投保人患重疾，保险公司把寿险保额提前给付被保险人，相应地，主险中的保额就减少。

　　附加提前给付重疾险费率低廉的原因，也是因为其本身没有保额，用的是主寿险的保额。附加重疾的保额也不能超过主险的保额，万能险等组合产品可以选择较高的主险保额，赔付完重疾，主险仍然有效。但一般情况下，主寿险的保额和附加重疾的保额相同，赔付完重疾之后，合同就终止。

　　另一种是保额提高，单独重大疾病保险有单独的保额，主险的保额不会受重疾险的影响，这类产品的保费会比前一种高一些，很多公司多年前有推出此类产品，不过目前大多停售。“保险公司推出产品也有导向”，李东敖表示，如果附加重疾有单独的保额，意味着保险公司的责任增加、风险扩大，另一方面，附加重疾有单独保额，意味着保费也会增高，很多客户对保费价位敏感，喜欢廉价的感觉。

　　单独重大疾病保险重疾或身故只保一样

　　既然觉得主寿险附加重疾险是多花了钱，单独重大疾病保险会不会便宜?记者比较发现，单独作为主险的重疾险在保费方面，不一定比主寿险附加重疾便宜。一些返还型的终身重疾险价格跟“终身寿险+附加提前给付重疾险”组合险差不多，有些公司的费率还要高一点。

　　单独重大疾病保险的购买还有一种顾虑，寿险可以提供身故保险金赔付，重大疾病保险是不是只对重大疾病导致的身故赔付?太平人寿深圳分公司有关负责人介绍，当前重疾险都带有身故保障责任，除了除外责任里面导致的身故，其他身故比如意外身故也是要赔偿的。比如，太平人寿的真爱定期重大疾病保险，最高年龄可保至65岁，除了重疾责任，还包含寿险责任。

　　不过，根据各个公司的保险条款，重疾险对重疾或者身故只赔付一次。合同期内，患重疾赔付保额，合同结束;或者身故赔付保额，合同结束。重疾或身故也是只能择其一赔付，保险公司不可能赔两次。

　　需要提醒的是，很多产品还对具体赔付设置门槛，重疾险一般会设置等待期，只有过了等待期，首诊出有重疾才可获得全额赔付;在等待期内患重大疾病，保险公司不会全额赔付，而是按照保险金额的比例进行赔付。目前市场上重疾险最短的等待期是30天，最长的等待期为一年。

　　定期重疾险更实用

　　购买什么样的重疾险比较合适?李东敖分析，主寿险附加重疾的方式，比较适合注重投资回报，有储蓄、准备子女教育金目的的人士。想单独购买重疾险的，目前市场上的重大疾病险还分为终身保障型和定期型，“建议年轻人购买定期型重大疾病险，既实用又省钱”。李东敖表示，在国外，年轻白领大多选择定期重疾险，对60岁退休之前可能出现的重大疾病进行保障。李东敖建议，一般白领阶层选择重疾险时可以考虑保费相对便宜的定期重疾险，这样既有保障又能把钱以别的方式进行财富积累，如果保障期内没有发生重大疾病，还可以返还所交的保费。

　　(本报记者张璟，来源南方都市报)