适合中产家庭的保险理财规划

理财主角：林先生，今年36岁，夫人35岁，有一个7岁的孩子。两边的家庭有4位老人，都有养老保险和医疗保险，都有自己的自有产权住房。林先生在一家企业上班，年收入30万元左右，夫人从事销售工作，年收入5万元左右。双方单位都买有养老和医疗保险。有一套140平方米的房子自用，买房时按揭贷款17万元，目前已还了4万元。目前有现金100万元，全部用于股市投资，小部分买基金。买了些商业人寿保险、医疗险，交20年，三个人每年共交保费近7000元。

理财目标：准备通过工作和投资，为自己准备200万元的退休金，以及以后小孩子出国留学100万元的学费，并准备提前退休。

建议

购买保险添足保障

建议林先生购买一份保额为10万元的终身寿险，缴费期20年，年缴保费3000元左右，可获10万保额终身身故保障；购买三份阶梯型的定期寿险，分别为五年期、十年期、二十年期定期寿险，保额均为20万元，开始缴费2200元，五年后减为1700元，十年后只缴1000元左右，但保障有60万元；购买一份长期医疗险，30万保额可给付90万保险金以补充医疗保险，每年缴费2万左右，需持续20年，20年后积累的现金价值也有40万元，是养老金的补充。购买一份养老金保险，每年缴1万，连缴20年，当60岁时每年可领13000元。

建议林太太购买一份终身寿险，5万保额，连缴20年，年缴费2800元可以满足需求。

基金定投供孩子出国

在孩子教育需求方面，现在孩子7岁，11年后需要100万出国留学。我们认为2020年之前，中国经济将持续增长（人口红利的因素），预计资本市场的投资回报率为GDP的两倍。

因此建议为孩子开立基金定期定额账户，每月只需存入3000元购买指数型基金，按照与经济相近的涨幅算，届时将能满足要求。

谨慎投资为当前要务

以林先生目前的收入情况看，拥有200万的目标，按目前4.12%定期一年的银行利率计算，只要4年时间就能达到。但当前的CPI为8%左右，事实上是负利率，实际购买力只有上年的95%。以当前通胀情况需要9年才能达到目标。

在投资方面，目前经济形势不容乐观，谨慎投资为当前要务。从资产配置角度看，可以考虑每月拿出5000元购买指数型基金，下半年可根据情况配置5万美元资产，因为美元的拐点可能会出现。其余的资金可以做一些长短资金配置，以固定收益投资为主。