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深度开扒:如何正确购买重疾险?

发布日期: 2017.08.07

导读:在保障意识觉醒的今天, 越来越多的用户注重重疾保障,各家保险公司为满足用户的需求,推出多款重疾险,以至于保险市场上的重疾产品越来越多。当面对的产品多了,最后用户却不知道该选择什么了?

在保障意识觉醒的今天, 越来越多的用户注重重疾保障,各家保险公司为满足用户的需求,推出多款重疾险,以至于保险市场上的重疾产品越来越多。当面对的产品多了,最后用户却不知道该选择什么了?

当然选择价格便宜,性价比高的产品,用户都是这么想。不过想要选购到合自己心意的产品,在购买前,一定要搞清楚重疾险的产品形态。

小新拆分下目前重疾险常见的保险期间以及各项保险责任,让大家了解一下。

深度开扒:如何正确购买重疾险?

重疾险的保障责任拆分

根据图表中重疾险的保障责任,基本涵盖市场上所有重疾险。

下面小新就介绍几款价格相对便宜、性价比高的重疾产品,了解一下重疾险该怎么选?

深度开扒:如何正确购买重疾险?

双击看大图:产品对比

在上面的产品对比大图中,我们可以看到既有消费型重疾险,也有储蓄型重疾险。

储蓄型重疾险相比较消费型重疾险来说,有以下优势:

1.涵盖身故责任:储蓄型重疾险无论身故还是罹患重疾,都能获得保额的,而消费型纯重疾险没有身故责任,只有患重疾才能获得赔付保额。

2.现金价值高:储蓄型终身重疾险的现金价值是一直增长的,而消费型重疾险在满期之后,现金价值则为0。

相反消费型重疾险也有以下优点:

1.保障期间灵活:保障期间有多个选择,比如:60周岁/70周岁/80周岁/终身等,可以让用户在保费支出较低的情况下,买到比较高的保额。

2.保障内容灵活:消费者可以按照自己的需求,除了获得重疾险保障外,还可以附加轻症、豁免等保障,比储蓄型重疾险不能拆分的特点相比,更具有优势。

3.分开购买,2次赔付:我们知道,储蓄型重疾险由于涵盖身故责任,只能赔付一次,合同终止。相反如要分开购买重疾险和定期寿险,先患病再身故的话,是可以获得两次赔付的。

所以,对于储蓄型重疾险和消费型重疾险来说,各有各的优势。消费型重疾险适合经济条件有限、保障不全、有理财规划的人群,而储蓄型重疾险适合经济条件较高,年龄在中年以上的人群。

再回到产品对比大图上,可能对于普通的消费者来说,看着很费神,从下面几点分享一下小新的选择经验。

1.定期PK终身

用产品对比图中的【弘康一生C款】举例,男性,30岁,在相同保额,20年缴费期限下,终身保障比保至70周岁,多交了一 半的保费,也就是保至70岁保费的150%,这款产品在年龄选择上也反映了不同年龄段的保障风险。所以说经济能力决定你的保障期间。不过小新认为,在经济条件有限的情况下,充分的保额比保障期限长短更为重要。

2.是否涵盖身故责任

在产品对比图中可以看出,涵盖身故保障责任的产品对产品和保费都有很大的影响。很明显,涵盖身故责任的保险产品比不涵盖的重疾险的保费高很多,所以经济条件有限的情况下,可以买不含身故保障责任的纯重疾险,之后在搭配寿险也是可以的。但是如果经济条件还算可以的话,就自己选择了。不过在没有达到重疾险的赔付标准之前,因意外或疾病原因死亡的,能拿到一笔身故赔偿金,还算比较可以,也很有用。

3.一次赔付PK多次赔付

1.轻症的多次赔付:带轻症疾病的产品优于不带的,轻症的多次赔付优于一次性赔付的,尤其是保终身或七十八十岁的;

2.重疾的多次赔付:由于现在有些多次赔付的重疾险和一次赔付的重疾险价格相差不多,所以在经济条件可以的情况下,多次赔付也是一个很好的选择。另外现在很多重疾险的多次赔付中有癌症的多次赔付,这里要提醒一下,癌症的多次赔付优于疾病分组的多次赔付。

所以在看过上面的产品选择疑问后,不同的年龄,也要有不同的选择。

1.对于孩子来说,重疾险的选择最好是不带轻症的定期重疾;对于幼儿来说,可以注意下幼儿特殊疾病的重疾险。

2.刚步入社会的年轻人,因为经济条件有限,选择不带轻症责任的定期重疾险。

3.30岁以后的人群,选择带轻症的长期重疾险,搭配寿险(终身或定期);或含身故责任的重大疾病保险。

4.45岁以后,想要购买重疾险,核保很难,可以根据需求,适时需求购买,也可在线下购买。

小新·小结:

价格便宜,性价比高是我们选择重疾险的重要标准,不是决定性标准。只有选择适合自己,满足自己需求,符合自身的经济条件和保障的产品,才是最好的。

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