如何认识重疾险的保障功能？

市场上对于重疾险的质疑刚刚告一段落，保监会再次规范重疾险的消息又使得重疾险成为人们关注的焦点。而9月1日实施的《健康保险管理办法》，宣告返还型健康保险退出市场，更使得人们对这一险种的关注有增无减，很多本来心存犹豫的人又犯了愁，到底该不该投保重疾险？

我们统计了一下，上周打电话询问重疾险的市民有21人，他们所关心的问题是原有保单是否有效，作为附加险的重疾险是否能够每年到期续保，重大疾病险到底买多少为宜，规范后的重疾险价格是高了还是低了。

从这些电话可以看出，市民对重疾险是否需要还是不怀疑的，说明大家都有重疾险的需求，只是对其内涵的理解不够。但专家则表示，重疾险提供的疾病保障具有不可替代性，最好及早购买。而对于保险投资要根据自身需要和承受能力进行，不能人云亦云。是否返还取决各人对保险的认识程度。

现代重大疾病保险的理念起源于上世纪60年代的南非。上世纪80年代，重疾险被引入东南亚，在马来西亚、香港、新加坡等社保体系不太完善的国家和地区，重疾险一经推出就受到了广泛的欢迎，特别是1996后，每年都会有超过100万份重疾险新单售出。

而在一些社会医疗保障体系已发展得比较成熟完善的国家，比如英国、加拿大、澳大利亚等，重疾险同样是最为重要的保险种类之一。以英国为例，重疾险发展到上世纪90年代已成为销售最好、最受投保人欢迎的产品之一。

而在我国，重疾险目前在国内是消费者对于自身的健康与医疗支出的一种极其重要的保障。在最近召开的第十届全国人民代表大会第四次会议上，“看病难、看病贵”赫然位列目前中国经济社会生活中的五大矛盾之一。

有统计数据显示，近8年来，中国门诊就医费用增长了1.3倍，住院费用增长了1.5倍，平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，这些增长幅度都大大超过了居民收入增长的幅度。

因此，重疾险可以说是所有人都需要的一种健康险。而从各保险公司统计数据来看，重疾险的理赔所占比例呈逐年上升趋势，因重大疾病导致的死亡也是上升的。

因此专家建议，疾病的风险时刻存在，就目前而言，重疾险所提供的疾病保障具有不可替代性，特别对发病率较高的癌症、心脑血管疾病等的保障功能较高，是所有人都需要的一个险种。

购买重疾险须考虑三方面因素：一是自己患病的风险，二是已有的风险保障状况，三是自己的购买能力。没有公费医疗和社保不足的人，在发生重大疾病情况下尤其需要充分的保障，这类人尤其需要购买重疾险。

从患病的风险来说，虽然老年人患重大疾病风险更高，但是如今很多重大疾病的患病率不断上升，而且不少疾病出现年轻化趋势，重疾险保费并不高，投保最好从年轻时开始，可以享受保障的时间更长。