社会保障不足 如何选择重疾险险种

　　随着政府正逐步加大对于重大疾病医疗费用的保障比例，但是对于家长来说，这远远不够。那么，如何买商业重疾险险种?

　　一要考虑家庭的实际支付能力

　　如何买重疾险险种应考虑家庭的实际能力，不能为以后的安全过多地牺牲现在的生活品质。因此，建议考虑购买具有返还功能的重疾险险种，这样可以使保险实现双重功能，既为未来的重疾风险提供保障，又为家庭存入一笔应急资金。如长城保险在银行渠道销售的《金喜人生》综合保障计划，在计划期满后，客户会得到一笔“满期生存金”，返还大部分所交保费。

　　二要考虑重疾的发病概率

　　目前一些重疾险险种在保障范围内追求全面，但不同的客户实际上有不同的需求，全面的并不等于合适的。按照保监会的规定，市场上重疾险产品的保障范围通常在28-30种左右，但有些疾病在保障期间的发病概率非常小，并不适合所有的客户，而保障范围集中在一种或几种的特定重疾险则为客户节省保费开支提供了可能。对此又该如何买重疾险?如《金喜人生》只针对恶性肿瘤、中风、心肌梗塞和心肌梗死三类发病率较高的特定疾病提供保障，这样可以节省不必要的支出。

　　三要考虑重疾的费用需求

　　对于重疾险险种保障的额度，不能盲目认为越多越好，除要参考家庭的实际支付能力外，还要衡量保障重疾的实际医疗费用。专家建议，一般人购买保额10万-20万的重疾险就基本够用了。

　　四要考虑重疾险本身的功能

　　如何买重疾险险种还要充分考虑商业保险对社会保险的补充作用。例如，日常头疼感冒的费用虽然不多，但累计起来也不是个小数目，而社会保险对这部分的保障并不是很充足，一般都有免赔额的限制(根据地区不同有差异)。因此建议选择有日常医疗津贴补偿功能的保险品种。如《金喜人生》就考虑到了这种需求，通过其计划中的年金功能，从第二年末开始为客户提供所交保费一定比例的生存保险金，以解决客户日常小额医疗需求，如果客户不进行领取，此笔资金将会自动进入累计账户，分享保险公司投资带来的收益。

　　作为社会保障的有力补充，商业重疾险险种应该成为家长经济理财手段之一，减轻医药费支出额的负担，保障投保人的身体健康。